文|面包财经

银行业与实体经济互相依存，在盈利不断提升的同时，小微企业信贷投放也是衡量国有大行支持实体经济的重要指标。

据2022年年报数据统计，去年国有六大行中，建设银行普惠型小微贷款余额、有贷客户数量两项指标均位居榜首。邮储银行的普惠型小微贷款占比较高，但新发放贷款利率偏高。

普惠型小微企业贷款余额：建行最高，工行增长快 

根据2022年年报披露的信息，建设银行的期末普惠型小微企业贷款余额较高。截至2022年末，该行该项贷款余额达2.35万亿元；农业银行和工商银行则位列二、三位，分别为17689.94亿元和15503.16亿元，均超1.5万亿元。交通银行的普惠型小微企业贷款规模偏小，截至2022年末该行贷款余额为4562.39亿元。

图1：截至2022年末国有银行普惠型小微企业贷款余额情况

较上年末相比，工商银行的普惠型小微企业贷款余额增速最高，达41.1%，较上年末增加4513.04亿元。其次是中国银行，较上年末增加3468亿元，增幅达39.34%。交通银行的增速为34.66%，增速排名第三位。

普惠型小微企业贷款占比均有提升 

除了贷款余额，普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比也是一项关键指标。

财报数据显示，近几年来，邮储银行的普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比位居国有银行首位。截至2022年末，邮储银行该项数据为16.37%；其次是建设银行，该项数据为11.11%。工商银行和交通银行连续两年普惠小微企业贷款占比均较低。

图2：国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比

较2021年相比，国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比均有提升。其中邮储银行的提升较多，总贷款占比较上年末增加1.49个百分点。其次是中国银行和工商银行，普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比较上年末分别提升1.4和1.36个百分点。

有贷客户数：建行、农行超250万户 

年报数据显示，截至2022年末，建设银行普惠型小微企业有贷客户数最多，为253万户；其次是农业银行和邮储银行分别为252.86万户和193.44万户，中国银行和交通银行的有贷客户数均小于80万户，分别为74.79万户和29.31万户。

图3：截至2022年末国有银行普惠型小微企业贷款有贷客户数情况

较2021年末相比，交通银行普惠型小微企业有贷客户数增加8.09万户，增长38.09%，增速最快；其次是农业银行和建设银行，有贷客户数分别增加61.31万户和58.92万户，同比增长均超30%。

新发普惠小微企业贷款利率：交行、中行利率较低 

小微企业除了“融资难”外，融资贵也是共性问题，因而降低小微企业融资成本也是监管政策积极引导的方向。

数据显示，2022年国有银行新发普惠型小微企业贷款利率均在4%左右。其中，交通银行的新发贷款平均利率最低，为3.75%。中国银行和工商银行分别为3.81%和3.86%。邮储银行相对偏高，新发贷款利率为4.85 %。

图4：2022年国有银行新发普惠性小微企业贷款年化利率

与2021年年末相比，国有银行新发放普惠型小微企业贷款利率均有下降。其中，邮储银行的新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降最大，较上年末下降34BPS，工商银行和交通银行新发贷款利率降幅均超25BPS。