上周，富国银行（Wells Fargo）被指造假，美国消费者金融保护局（CFPB）向其罚款1.85亿美元。

美国消费者金融保护局称，富国银行的造假包括虚假的信用卡账户、向用户发送虚假邮件使用户注册网上业务、以及迫使用户为自己不知道的信用卡缴纳滞纳金。造假行为可以追溯到2011年。

富国银行过高的销售指标令员工倍感压力。该银行严格要求员工让现有客户办理更多的产品。一名拥有富国银行储蓄账户的客人应该被说服开立支票账户、信用卡账户、甚至办理按揭贷款。

事实上，富国银行要求员工给每位用户推销出8种金融产品。目前，该银行每位用户平均购买了6种产品。这是员工们造假的一大原因。

在接受CNNMoney采访时，十多名富国银行的前职员大吐苦水。他们说，银行经理给他们制定的销售目标难以想象。而且，经理们对底下员工的不道德甚至违法行为睁一只眼闭一只眼。

一位曾在旧金山分行工作过的职员表示，“管理层对员工的作假行为心知肚明”，但这种作假的模式已经“更深蒂固”了。

那富国银行的员工们是如何逃过监管的呢？

事实上，监管部门根本没有足够的资源来进行全面有效的监管。美国消费者金融保护局全年预算仅600多万美元。而富国银行的年收入高达80亿美元。而富国银行只是美国数千家银行、保险公司、金融机构中的一家。

花旗银行前首席经济学家Kermit Schoenholtz向New Yorker表示，自金融危机以来，美国的银行监管体系就依靠银行进行自我监管。人们很早就明白，银行监管政府部门永远无法获得和银行一样的资源。高昂的罚金不仅仅是惩罚，同时也是对银行的震慑。

但是，这种方法并不奏效。Schoenholtz指出，对银行来说，隐瞒自己的违法行为异常容易。富国银行的案件就非常的简单粗暴。事实上，对银行来说，要监管其上万名员工并不是件容易的事。他建议，加大处罚的力度（罚金、甚至刑事处罚），让管理人员有更大的动力来进行有效的监管。

目前，没有证据证明富国银行的CEO John G. Stumpf于本次的欺诈存在直接关系。如果银行的监管体系有效，他或许就会有动力来发现并及时阻止这一事件。