赵荣奭，一个在中国工作近十年的70后韩国人，也是国内最大消费金融公司的掌舵人，手下有5万多名员工和近800家门店，贷款余额已经做到了1200亿元，却胸怀着1万亿元的梦想。

面对数量众多的竞争者和碎片化的小额贷款市场，平安普惠董事长赵荣奭近日在接受界面新闻记者专访时承认：“这确实是一个比较有野心的梦想。”

但他分析称，想要在2020年达成万亿规模的贷款余额并非天方夜谭。2015年国内个人贷款余额是28万亿元，非银只占到4%大约1万亿元。根据他在海外的经验和观察其他国家的历史发展过程，保守估计2020年的个人信贷规模将增长到52万亿元，其中非银贷款将达到10万亿元，以平安普惠目前的市场份额测算，1万亿元是有可能达成的。

平安集团2016年中报显示，平安普惠金融今年上半年的新增贷款量达604.93亿元，同比增长328%，期末管理贷款余额793.61亿元，累计借款人总数达到200万人，累计贷款量达1595.59亿元。平安普惠市场份额在非银行贷款的个人信贷领域已经超过10%。

赵荣奭同时表示，平安普惠的短期目标是成为平安集团内第三大利润贡献者，这个目标会很快达成。

平安普惠由平安集团旗下信保、陆金所辖下P2P小额信贷业务、直通贷款三大块业务整合而成。在整合完成后，今年3月还曾经历一次业务架构调整，将成立不到一年的中小企业贷款事业群（SME事业群）取消并入个人贷款模块。平安普惠内部事业群也从无抵押业务、有抵押业务和小微企业（SME）业务三个事业群，变为无抵押业务和有抵押业务事业群。

“小企业需要贷款通常用两个方法，一个是用个人名义来贷款，一个是以公司名义借钱，其实两种我们都试过，之前的SME事业部的审贷方法是看公司信息，财务指标，运营经验等等，后来我们发现用个人信息比用公司信息更加准确和安全。”赵荣奭解释称，平安普惠还会扶持中小企业，但是不再关注公司情况，而是以小企业主个人名义，这样更容易评估和放贷。

在整合完成的一年多来，平安普惠在平安集团中的战略定位和布局也逐渐清晰。在8月18日的平安普惠品牌升级发布会上，平安普惠首次提出了“信任贷款”的品牌理念，品牌口号也从原来的“专业让贷款更简单”变更为“信任就是力量”。

事实上，平安普惠原来的口号是向平安集团“借”的，平安集团的是“专业让生活更简单”。赵荣奭认为，在贷款行业当中搭建一个品牌很困难，在中国1.3万个小额贷款公司或P2P公司中，没有一家有自己的品牌，公司现在越做越大了，是一个很好的时机。

围绕“信任”，平安普惠开始了一场超过3年的运营模式变革。

2013年以前，传统的业务模式面临着风险高，客户体验差，效率不高的困境。当时需要客户亲自到门店面谈，并被要求带收入证明、工作证明等等各种证明来进行贷款证明“信用良好”。而当经济形势开始恶化之后，必然又需要客户提供更多信息去证明有足够的还款能力。最终导致的结果是，有着更多选择的高质量客户，因为繁琐的放贷服务而流失，但信用不佳的客户却可能还会来，因为他们别无选择。

“我们不会向客户问那么多问题了，这是很传统的方法，我们要用数据化的信息。”在2012年、2013年传统模式下客户质量明显下降后，平安普惠开始进行尝试由“数据驱动”模式的线上征信模式。

从2014年开始，平安普惠开始尝试通过公安局、保险公司、社会保险机构、税收机构等系统对接来审核客户信息来放贷，并根据产品类型作出了不同的授信评分卡和创新算法。

2015年，平安普惠推出纯线上产品“i贷”，在小规模的测试阶段就因为信贷欺诈而经历了放贷损失，“交过学费”。

“当时损失非常高，我们非常的痛苦，因为这是百分之百的线上的产品，客户离我们很遥远，我们根本看不到他们。”赵荣奭回忆道。

平安普惠与专业从事信贷欺诈的中介进行了一场较量。赵荣奭说：“中介在研究我们的技术，我们也在革新线上技术进行反欺诈。经过一年的较量，这款纯线上产品的逾期率和无抵押信贷产品组合逾期率最后总算达到了几乎一致的水平，线上征信取得了良好的效果。”

据了解，目前平安普惠的无抵押业务、有抵押业务和“i贷”的占比分别为60%、30%、10%，在本月上线了“i贷2.0”后，计划把纯线上业务的规模进一步放大。

线上获客，线下售后，将成为未来平安普惠线上线下分工的主要模式。赵荣奭表示：“两年内，在大城市或者是中型城市，我们不会做客服门店，这不意味着我们在这些门店不需要线下网络了，线下团队会逐渐关注贷后管理。”

如何信任客户？如何获得客户的信任？赵荣奭和他的团队还在对这一普惠金融的核心课题进行持续性的探索。他表示，好的金融公司首先面临的是风控，其次则要考虑公平，这意味着不管客户是谁，都应得到他应有的服务和定价，这也是普惠金融的意义所在。对于平安普惠的愿景，这位韩国欧巴坚定不移：“我们不仅需要好，我们还需要伟大。”