文|WEMONEY研究室  林小林

一年一度的315消费者权益日即将到来，金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注，比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金融缺乏常识认识，导致消费者权益受损，其维权也面临着较大的困难。

近期，来自河北的魏先生投诉毛豆新车网利息过高。在2020年5月以低首付从毛豆新车网分期购置一辆新车，他发现这辆车实际上是以租代购，而且利息偏高。

2017年毛豆新车成立之初备受瞩目，背后是车好多集团，其旗下的二手车平台瓜子二手车也是头部平台。虽含着金钥匙出身，但开场却充满着质疑声，魏先生的遭遇并不是个例，消费者质疑“以租代购”模式，利息过高等问题。引发了市场对毛豆新车的品牌不满，在消费者心中把“欺诈”与毛豆品牌关联起来。

6万多的车，还11万的贷款

魏先生偶然在互联网平台看到毛豆新车的广告，“首付三千元起，开新车”。这句广为人知的广告语，也让魏先生动了心。2020年5月，他通过毛豆新车网分期购置了一台2019款五菱宏光PLUS(1.5T手动标准型)。

彼时，销售介绍这辆车的厂商指导价是65800元，一成首付6580元加上3000元的保证金就可以分期购买车。魏先生考虑再三，分48期购买，每期还款2228元，4年共需要106944元。

在销售人员的协助下，魏先生签订了多个购车合同，并顺利购车。

魏先生表示，直到2022年1月，看到富民银行的还款通知，才意识到自己的贷款本金高达89531.7元。魏先生对此却感到很疑惑，这辆车本身的价格是65800，去掉首付款贷款本金也应该为59220元，为何会变成89531.7元。多出的3万元究竟是什么款项。这样一来，魏先生购置该车辆实际花费了近116524，远超过车辆本身的价值。

经过多次和毛豆新车网客服沟通，对方没有出具具体的明细，仅表示为保险费和服务费，并告知魏先生，贷款具体金额在当初签订合同之初会由用户确认并签字，不存在隐瞒的情况。

魏先生告诉WEMONEY研究室，在签订合同之时，是由销售的指引下迅速签名，因是首次买车，他并不熟悉金融贷款产品的细节，并没有注意到贷款本金和具体明细。

魏先生表示，多次要求毛豆新车网出具具体贷款本金构成和签订合同的录音，但对方迟迟不给。

魏先生提供的合同列表有十几个合同，包括贷款合同、购车合同、融资租赁合同、担保合同等，借贷合同显示这笔车贷的出资方是重庆富民银行，贷款本金89531.7元，借贷利率为9%。如果以59220元为贷款本金计算，这笔贷款的还款利率达到了32.75%，远远高过了原来的借贷本金。

多出来的3万元究竟是什么费用，为何没有提前和魏先生说明？

WEMONEY研究室在《买卖合同》中发现，服务费包括交车服务费3000元、上牌服务费1000元、车辆购置税、首年车船税、首年保险费、GPS设备服务费等。以上这些费用由融资款项发放机构通过发放融资款项的形式代乙方向甲方支付。

表明上述的服务费全部被做了分期，其中车辆GPS设备服务费、购置税、首年车船税、首年保险费并没有明示金额。

魏先生表示，他并不知晓上述费用为何被分期。从合同来看，多出的3万元确是上述的服务费。

低首付高利息，用户难逃互联网圈套

魏先生表示，本想一键购车图省事便宜，没想到互联网平台购车“坑”太多，对于大多数普通的消费者来说难以发现其中的猫腻。并且销售经过专业的培训，他们精心编排的话术足以让消费者稀里糊涂地购车。

魏先生还表示，他也是到后来才知道这辆车是属于租赁，并不是购买，只有等还完贷款后才可以过户到自己的名下。他认为，毛豆新车网的销售却刻意隐瞒，只字不提“融资租赁”。这个本来可以服务于消费者的模式，却成了专坑消费者的模式。目前很多维权的消费者压根不懂融资租赁的概念，都感觉自己被毛豆新车混淆视听了。

魏先生透露，目前法院已经立案，静等开庭。

一位北京的律师告诉WEMONEY研究室，像魏先生这种情况，应该在签完合同发现有不合理之处尽早投诉。车好多本身没有充分告知用户融资租赁模式、法律风险，损害了消费者的权益。

互联网平台买车一直是投诉高发区之一，此前WEMONEY研究室也曾跟踪报道用户在优信二手车购置一辆二手车，被收取了29930元技术服务费，但用户并不知晓该笔费用。业内人士表示，技术服务费就是业内所说的贷款服务费，贷款服务费在汽车金融中属于正常收取的费用，一般4S店收取2%-2.5%。

虽然魏先生的3万元的服务费并不是技术服务费，但也占到了贷款本金的33%。魏先生表示大多数人在毛豆新车购车的原因，首先相信毛豆新车是个大品牌，其次首付款便宜，但实际上套路太深。

一位业内人士表示，实际上这种以租代购平台，卖给用户车并不赚钱，主要通过融资租赁的形式，金融服务赚取用户的利息、手续费、违约金等。往往这类平台以低首付甚至零首付的口号，吸引诸多消费者的目光，但实际上其车贷利息很高，销售在推荐车时又刻意隐瞒，引发了诸多纠纷。

毛豆新车下线汽油车分期业务，未来在哪儿？

以融资租赁的模式入局，本身是一件好事。但国内的诸多平台以“买车其实是租车，月供其实是月租”植入消费者心智。在消费者发现，“买车变租车”、“虚假宣传”、“利息过高”等问题后，这种模式遭到了用户的质疑。这不仅是毛豆新车一家的问题，也成为国内整个汽车融资租赁行业的普遍现象。

毛豆新车是以租代购后的典型代表，这种融资租赁模式让客户低门槛购车，以租代购也在一定程度上提供了新的体验和服务。国内市场有弹个车、已经停止业务的大白汽车、易车出行、毛豆新车等。目前融资租赁企业良莠不齐，部分经营管理混乱的企业损害了消费者对融资租赁的认可度和接受度。

2021年3月，监管通报了，新网银行与某互联网汽车分期平台合作业务推高了消费者融资成本。其模式和毛豆新车、富民银行的合作模式一致。但毛豆新车却将服务费隐藏在贷款本金中，消费者不容易察觉服务费。如此情况下，消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

毛豆新车成立于2017年，公开资料显示，毛豆新车是车好多集团（原瓜子二手车）旗下一站式汽车新零售服务平台（以租代购汽车服务平台）。

毛豆新车也在成立之初被给予厚望。车好多集团前身是瓜子二手车，获得了腾讯领投，工银国际、云锋基金、方源资本、GIC、IDG资本、泰合资本的投资。可以说，毛豆新车网是建立在原瓜子二手车已经打好的品牌基础之上。

2019年底根据车好多发布的官方公告显示,未来车好多会将业务重心聚焦于旗下瓜子二手车、毛豆新车以及车好多车后三大业务。这也就意味着公司盈利的主要来源集中在毛豆新车的金融相关业务上。

2021年其旗下瓜子金科微信端发布，毛豆新车电商化，意味着要从金融服务转变为电商业务。但从目前的情况来看，金融业务依然是主营业务。

近期，WEMONEY研究室获悉毛豆新车网已经暂停油车分期业务，仅剩下新能源新车分期，对方未透露具体原因。

行业经过激烈的初筛，毛豆新车或许该思考如何成为一家真正的“汽车电商”平台。