文|开甲财经

蚂蚁集团招股书披露了蚂蚁旗下庞大的信贷业务：截至2020年6月末，促成信贷余额21536亿元，其中，98%的信贷资金来自银行等金融机构，蚂蚁金服表内贷款余额只有400亿元左右。也就是说，蚂蚁集团2.1万亿规模的助贷背后都是银行资金。

根据招股书，蚂蚁金服除了为资金方提供获客、风控初筛等服务外，还承担了贷后监测、服务与催收等职责。

针对所有通过蚂蚁金服平台促成的消费信贷，蚂蚁金服均提供贷后服务，具体包括：支付宝会向借款人自动发送还款提醒；大多数的还款都被设置为通过借款人的支付宝账户自动偿还；当消费者在还款日没有按时还款时，根据合同，公司有权从消费者的支付宝或余额宝账户余额，或从其关联的借记卡，直接扣取本金和利息。

催收方面，蚂蚁金服根据贷款拖欠时间的长短等因素来确定催收的优先顺序。蚂蚁金服大部分的催收活动是通过自动化数字流程来进行的，例如支付宝中的付款提醒通知、短信、语音短信，或人工智能发起的催收电话。

如果一个贷款已逾期一段时间，蚂蚁金服通常将催收业务外包给第三方服务提供商来优化催收效率。

--------------蚂蚁集团上市招股书

蚂蚁信贷业务十大催收机构名单：

1、青岛联信商务咨询有限公司

青岛联信商务咨询有限公司成立于1997年11月，注册资本1500万元人民币，法定代表人李春阳。

公开资料显示，联信集团服务涉及信用卡和消费信贷缴费提醒在内的金融外包服务，应收账款管理和呆坏帐的催收与买卖业务。

自1997年起，联信集团先后在青岛、北京、上海、厦门、成都、深圳、杭州、广州、重庆、武汉、南京等全国各地建立了42家分支机构，现共有5700多名员工。

青岛联信的客户包括招商银行、广发银行、兴业银行、浦发银行、平安银行、中信银行、华夏银行、交通银行等，互金领域的服务对象包括阿里巴巴（支付宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗）、拉卡拉、平安信保、北银消金、中银消金、宜信、苏宁电商、上海京汇、微众银行、建行个贷等。

青岛联信月均在催案件数量为39万户，2016年以来，月均在催案件金额约120亿元。

青岛联信在中信银行外包信用卡不良资产总额中占比约7.7%，从回收率看，2019年9月份，其M3-M6的逾期回收率约2.35%，M6-M9的回收率只有1.22%，M9+的回收率为1.01%。

据蓝鲸财经报道，青岛联信建设的企业信息系统为全英文网站，提供查询国内企业基本信息，用户可在线选择报告样本下订单。该平台提供国内企业动态监控，用户可根据需求选择监控周期，监控内容包含基本信息变更、异常名录、裁判文书、法院公告、失信被执行、新增商标及专利，相当于企业工商信息查询系统。

不过在青岛联信的企业信息系统中下载商业信用报告需要付费，每份商业信用报告需付49美元，每年充值100美元可成为VIP，获得3次免费下载商业信用报告的机会。

值得一提的是，青岛联信的这项服务曾被指成为浑水、老虎基金等机构做空中概股的帮凶。

2011年中概股在北美资本市场遭遇集体做空，当年度的前11个月累计有28家中概股从美国主板市场退市。据彼时《21世纪经济报道》调查，当时中概股做空者的信息资料大多来自于青岛联信，浑水是青岛联信当时的大客户。据报道，2011年9月多伦多上市的希尔威金属矿业有限公司收到一封标题为“希尔威可能存在高达13亿美元的会计欺诈”，在匿名信的首页注释其信息来源为青岛联信。此外，青岛联信客户曾表示：“青岛联信原来卖企业征信报告，一份报告的价格根据公司规模从几千到几万不等，由自己的分析员根据已有资料炮制而成，中概股大面积出事之后，他们现在只卖工商资料，最多两千元就可以买一份”。

2、广东德律信用管理股份有限公司

成立于2010年12月30日，注册资金人民币3000万，公司主营业务为不良贷款及信用卡逾期欠款的通知提醒缴款服务，提供从M0阶段的AI智能机器人语音提醒、M1的人机交互，到M2+之后的属地化人工催收的一条龙清收服务。

公开信息显示，广东德律在北京、上海、深圳、杭州等地设有80家分支机构，在职员工人数超过4500人。

广东德律自2004年接受第一家金融机构委托至今，共签约50多家银行（包括部分二级分行）及10多家其它类型的信贷客户，每月在催案件金额稳定在150亿元左右，业务涉及信用卡、个贷、消费金融等，主要客户包括工农建中交、浦发、平安、招行、广发、兴业等国有5大行、7家头部股份制银行，此外也为阿里巴巴集团下蚂蚁金服、京东金融、度小满等提供信贷账款催收服务。

3、杭州坤泽实业股份有限公司

注册于2018年12月，是一家专业协助银行及金融机构进行金融风控、资产处置的资产管理公司，目前有20家分支机构，近3000人，公司客户包括广发银行、平安银行、交通银行、兴业银行，互联网金融机构包括蚂蚁金服、百度度小满、微众银行、苏宁金融等。

4、深圳市恒源昊信息科技有限公司

公司成立于2005年，注册资金1000万人民币，是一家经赛瑞中国（Sira）ISO9001标准质量管理体系认证,专业为银行提供不良资产管理和金融委外服务、信息技术咨询的信息科技服务公司，总部设在深圳，目前共有分、子公司38家，已在225个国内城市设有驻点机构，全司员工3820人。

目前长期合作的客户超过23家，包括中、农、工、建、交等大型国有银行，招商、广发、光大、兴业、中信等大型股份制银行，蚂蚁金服也是恒源昊重要客户之一。

恒源昊公司介绍显示，其通过大数据和云计算技术，为不良资产委托方提供一站式委外管理服务。并持续投入金融科技研发，被评为国家高新技术企业及深圳市高新技术企业。目前已拥有国家计算机软件著作权登记证书14项。公司独立研发并使用聊聊呗作业平台、寻他手机APP，“鹰眼”追踪系统，结合国际先进ＥＲＰ运营系统，为银行客户群体提供高效的贷后资产管理服务。

5、CBC（北京）信用管理有限公司

公司成立于 2005 年 4 月，注册资本 1348 万人民币，法定代表人高小远,经营范围银行委托的非金融性专业服务、银行账户缴还款提醒服务及其他相关服务。

官网显示,CBC（北京）信用管理有限公司属外商独资公司(WFOE），为北京市第一家取得催告通知服务经营许可的专业性公司，专注于向消费信贷金融机构提供贷前征信调查与贷后催收等外包服务。目前在国内拥有42家分公司，拥有员工超过6000名。

公司长期客户超过100多家，包括工、农、中、建等大型国有银行，交通、广发、招商、光大、兴业等大型股份制银行，宝马金融、奔驰金融等大型汽车金融公司，和阿里巴巴、京东金融、北银消贷、兵装财务等大型互联网金融公司和消费信贷公司。

该公司官网显示，其与蚂蚁金服合作近10年。2018年获的蚂蚁金融服务集团“18财年贷后催收卓越供应商”奖、“2018年春季专项清收最佳拍档”，2017年其蚂蚁金服后排项目组取得了“2017年4月1日-2018年3月31日年度业绩考核第一名”。

6、深圳银雁数据科技有限公司（原深圳金融联信息咨询有限公司）

深圳银雁数据科技有限公司2003年7月成立于深圳，注册资本3000万元人民币，是为银行、保险、公共事业等单位提供前期提醒、后期通知、信贷管理相关的信用管理外包服务的公司。目前公司在全国共有近3000名员工，在东北、华北、华东、华南、西南、西北地区等五十余个城市均设有分支机构。2017年，公司前五大客户为中国银行、平安银行、交通银行、邮储银行，蚂蚁金服也是其客户之一。

7、深圳市深巨元信用咨询有限公司

成立于2005年9月，注册资本3500万元。公司先后在全国各地大中城市设立了40家分支机构，已建立起较为成熟的全国性经营网络。目前公司分别与60多家的机构（银行及金融机构）开展长期稳定的合作，公司可开展全系手别的催收。目前公司共有员工3600余人。

公开信息显示，目前深巨元与全国几十家银行及金融机构开展了长期合作，其中信用卡类有建设银行（北京、天津、山东、四川、重庆、广州、湖北等省级分行）、农业银行、中国银行、工商银行、招商银行、交通银行、广发银行、平安银行、光大银行、民生银行、华夏银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、上海银行、广东农商、重庆银行、个贷类等；

非信用卡类有：蚂蚁金服、度小满金融、北银消费金融、中银消费金融、苏宁消费金融、宜信、平安金服等。

8、高柏(中国)企业管理咨询有限公司

成立于2003年11月17日，注册资本为5000万，为非上市股份有限公司。公司长期提供全面的信用风险及消费金融顾问服务。除上海总公司外，另有33家分支机构，含杭州、重庆、成都、武汉、合肥等地。并与招商银行、交通银行、兴业银行、中国光大银、中国民生、中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、汇丰银行、花旗银行、平安银行进行战略合作。

高柏(中国)母公司成立至今，已向超过100家银行和财务机构、超过800家上市及跨国企业长期提供全面的信用风险及消费金融顾问服务。

9、深圳万乘联合投资有限公司

深圳万乘注册于2008年5月，注册资本4200万元，实缴4200万，法定代表人为韩晓。公司经营范围包括受金融机构委托以合法形式对信用卡透支户及信贷逾期户提供通知服务；受金融机构委托从事金融业务流程外包和知识流程外包。

据了解，深圳万乘旗下有72家分公司及14家办事处，员工总数超过6300人。深圳万乘平均月回款金额约8-9亿元人民币，年均回款金额约100亿元。

值得注意的是，深圳万乘联合投资有限公司的大股东和实际控制人为何伯权（50.06%），何伯权曾是乐百氏集团的创始人，后转型为投资人，他投资的主要项目包括7天连锁酒店、久久丫、九钻网、诺亚财富、爱康国宾、万乘金融，还有当下很火的奶茶品牌喜茶。2019年10月10日，何伯权以55亿元位列《2019年胡润百富榜》第747位。

从股权比例看，何伯权对深圳万乘的投资显然不是一般的财务投资，而是直接控股。

深圳万乘目前合作的银行包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、民生银行、平安银行、华夏银行、浦发银行、光大银行、兴业银行、包商银行、中国邮政储蓄银行、北京银行、上海银行、河北银行、哈尔滨银行、南京银行、杭州银行、宁波银 行、北部湾银行、鄞州银行、温州银行、青海银行、天津银行、南洋银行等；

互联网金融公司包括证大财富、维信金科、中融民信、瑞福德汽车金融、亚联财、海马财务、汇中财富、蚂蚁金服等。

10、浙江申汇金融服务外包有限公司

2013年6月成立，注册资本1000万元，注册地址为浙江省温州市，并在杭州、南京、上海、宁波、合肥、广州等设立了分公司，公司设综合管理部、业务管理部、品质管理部、法律事务部、计划财务部、信息技术部。

公司现有员工1200余人，专业催收人员178人，温州公司催收人员55人，杭州分公司21人，上海分公司31人，南京分公司15人，宁波分公司19人，合肥分公司27人，广州分公司10人，公司营业范围涵盖接收金融机构委托从事金融业务流程外包；金融信息技术外包；接受金融机构和电信公司委托从事提醒通知服务、企业信用管理服务、经济金融知识咨询、投资管理、资产管理等业务。

公开资料显示，浙江申汇目前与17家银行及金融机构保持良好的合作伙伴关系，客户包括中信银行、上海浦发银行、招商银行、平安银行、交通银行、杭州联合农村商业银行、温州银行、阿里巴巴小额贷款公司等。