立足于上海自贸区，已正式营业半年多的沪上唯一一家民营银行——华瑞银行逐渐向外界揭开神秘面纱。作为行业的后来者，民营银行面对的巨大挑战在于：如何获客？ 

和定位于在互联网上开展业务的另两家民营银行微众银行、网商银行相比，华瑞银行缺乏互联网用户基础和导流渠道。和已有十多年业务积累的传统商业银行相比，华瑞银行可谓从零起步，一方面要搭建自身架构，另一方面也需要积极探索互联网模式，实现两条腿并行。

如何解决这一困境？零积累的民营银行如何实现互联网化？界面新闻记者独家专访了华瑞银行首席信息官孙中东。在加盟华瑞以前，孙中东在中国银行任总行副总工程师职务。

传统银行在移动端的金融服务主流形式是手机银行App端。互联网银行微众银行已于今年8月推出App，网商银行App也已推出，正在内测当中。而华瑞银行另辟蹊径没有采用App这种移动端的推广形式，而是采用H5应用推广微银行，这在银行业尚属首创。

不过孙中东对界面新闻记者表示，尝试用H5推广网上银行是迫不得已。以零售业务为金字招牌的招商银行为例，App下载量约2000万，业内属于大体量，但这一成果依赖了庞大的线下网络，付出了极大的推广成本，对于目前仅有自贸区一个网点的华瑞银行而言，这一做法并不现实。

在渠道端并没有微众银行、网商银行强大互联网平台支撑的情况下，华瑞银行将H5应用方案作为电子渠道。这一选择同样履行了监管的报批、报备程序，包括其使用的技术加密方法及页面整体操作流程。孙中东告诉界面新闻记者，“这一方式并非业务上的创新，而是纯技术上的创新，类似于直销银行，在履行了必要的监管程序后，监管持开放态度。”

这很容易令人联想到互联网创业公司。为压缩边际成本，创业前期团队先在微信公号上低成本推广并培养种子用户，有一定积累后再向App迁徙。不过，华瑞并没有打算向App迁徙，在孙中东看来，纯H5设计将令“华瑞微银行”成为最贴近用户的银行。

据悉，H5轻应用“华瑞微银行”在一个月的公测期间，使用微信、微博、QQ等社交工具转发分享这一近乎零成本的推广方式，获取了上万实名注册个人用户。尽管相比App，H5应用的用户体验稍逊，但这一成绩足以令内部人员振奋，并对后续的推广保持乐观。

在运用H5技术的过程中华瑞银行也遇到了诸多技术难题，其中最为核心的难点在于如何在这一看似简单的页面中保障资金安全。

对此，华瑞银行对传统的“登陆／交易密码控件”进行了强化升级，在短信验证的基础上增加了“手机指纹”、“一机一密”、“数据加密”、“通道加密”、“刷脸识别”、“手机令牌”等安全认证方式，内部将这一系列安全保障举措命名为“八大金刚”。

“这让H5应用的安全系数不低于手机银行，而且所有的安全保障都是在后台操作的，不影响用户体验。”孙中东表示。据介绍，此前加密厂商并没有在H5应用下添加手机指纹、保密键盘的经验，这一方式也比较难实现，是合作伙伴为华瑞量身定制的。

在注册体验上，和传统银行注册登录操作流程不同，“华瑞微银行”通过社交平台一键引入用户，并将这些用户转化为该行的“弱实名账户”，华瑞银行在网点单一、渠道稀缺、远程开户政策无实质突破的情况下，做好长期在“弱实名账户”体系下的业务经营准备。