文｜独角金融 新金融部

处在至暗时刻的P2P行业，“大新闻”反倒接二连三。在经历了爆雷、跑路潮之后，留下来的平台都在想尽办法地探索“良性退出”。

然而，在疫情袭扰之后的当前环境下，“良退”并非易事。几万、几十万甚至上百万投资人盯着一家平台。若发现有不寻常之处，投资人便急切起来。

爱钱进的一些投资人，眼下就是此番心境。

1、受疫情影响债转变慢，平台称仍正常运营

“爱钱进平台的理财产品债转慢，2020年2月5号出现兑付困难。现在到5月份了，债转才进行到2月6号，平台也并未明确要兜底，这一问题已引发众多出借人集体争议。”近日，爱钱进投资人李先生向独角金融（微信公号：uni-fin）表示。

爱钱进的官方微博之下，气氛也非常热络，投资人纷纷留言表达此类疑虑。

据爱钱进官网披露数据显示，截至2020年5月13日，爱钱进累计撮合交易额2313.90亿元，借贷余额本金239.86亿元，借贷余额利息18.82亿元。当前出借人数约37.8万人，借款人数量约126.6万人，逾期金额高达61.01亿元，金额逾期率达23.59%。

爱钱进方面则表示，服务计划到期之后需要完成债转，债转完成之后可以提现。债转都是排队处理，债转速度也在稳步回升。是否能够转让成功，取决于市场环境、借款人的还款意愿以及其他用户的债权受让意向。“平台成立至今还没出现无法转让的情况，目前公司业务运作一切正常。”

投资人现在可以通过“未匹配回款”、债权商城两种方式变相拿回部分资金，但一些出借人对最终的兑付结果仍心存忧虑。有行业人士感叹，“行业现状已至此，平台还是想平稳退出。”

独角金融了解到，今年1月份时爱钱进标的减少，业务量下降，但债转兑付还算正常。春节过后，爱钱进开始出现债转较慢的情况。这期间，有债转成功的用户晒出截图，虽兑付延期但本息并未损失。

就债转慢的问题，独角金融（微信公号：uni-fin）向爱钱进客服求证。对方表示，“受疫情影响，市场活跃度低，并且还款人还款能力降低，所以债转速度受到影响。现在疫情好转，债转速度也随着市场变好稳定回升，目前平台是非常正常运营。”

2、爱钱进CEO杨帆：保障全体出借人最大化利益

除了等待债转，李先生每天还会刷手机看有没有“未匹配回款”。

“通过未匹配这个方式也能拿回一部分钱，我大概每天能回来200元左右，不是每天都有，每个人的数额也不一样。我4月份大概拿回6000元左右，但一些人后来未匹配次数慢慢少到没有。有投资人怀疑爱钱进在回了一定比例钱后就将这个渠道关了，或者说控制你的数额。”李先生称。

这个“未匹配回款”是什么情况？会不会关？面对出借人的质疑，爱钱进官方微博在评论时解释，“未匹配资金与回款情况有关。平台是不会关闭客户的未匹配资金的，借款人还款清算后会再次匹配，如有未匹配您可以在APP中操作退出。”

独角金融了解到，“债转”、“未匹配回款”进展都受借款人回款情况影响。为了降低逾期、逃废债，爱钱进也在对接央行征信。据爱钱进方面称，已经完成所有技术对接，就差最后一步，公布只是时间问题。

此外，一些投资人发现爱钱进平台在4月23日推出一个名为“天天商城”的债权商城。

“这是为了给有消费需求和不愿等待的出借人提供可选择的渠道和出口，增加拿回资金的途径和方式，加快资金回笼速度，平台推出了债权商城。用户可以自由自愿选择将债权兑换为商城天天币，抵扣商品价格购买商品。“爱钱进客服人员说道，“目前商城是随机对部分用户开放，后续将根据实际情况进一步扩大开放范围。”

谈及对债权商城的看法，投资人王女士说道，“1元债权可以换一个天天币，但商城里产品价格看着要比京东等电商平台的价格贵。产品很多还是名酒、名表等奢侈品，不知道质量如何。而且，还说可以用现金加债权的方式，不知道这个钱会不会拿来给出借人兑付，会不会转移资产。”

（图片来源：爆料人提供）

独角金融（微信公号：uni-fin）向爱钱进客服求证获悉，天天商城所兑换商品均由第三方<天天好货严选>提供，商品的质量、物流、售后服务及商品的所有问题均由<天天好货严选>方负责。关于价格是否后期会调整，客服称“可随时关注”。

“过程中回收的每一分钱（包括商城及还款），会持续投入到爱钱进以保障全体出借人的最大化利益及安全。”爱钱进联合创始人、CEO杨帆在5月6日给爱钱进全体员工的一封内部信中这样写道。

3、至暗时刻寻求“软着陆”，承诺合规为本

投资人的疑虑不止于此。爆料人李先生就认为，“爱钱进大部分利润都上交给集团了，之后又给任买，任买独立运营后不想为爱钱进拿逾期的钱，这有转移资产的嫌疑。”

随后，独角金融（微信公号：uni-fin）向爱钱进客服求证，对方表示，“任买及其旗下的公司完全自主经营，与爱钱进无任何母子公司或关联公司关系。任买科技（北京）有限公司目前正常经营，仍在履行其在借款协议中的相关义务。”

对方还称，“爱钱进的用户资金以及维持正常经营的业务资金都在存管银行及监管方的监控下，平台不存在任何资金转移的可能性。”

为了覆盖资产逃废债损失，爱钱进的出借人已被进行了超过120亿元人民币的逾期风险垫付。“说是垫付120多亿元，也还在催收，但待兑付的金额远超垫付资金。现在逾期和逃废债问题越来越严重，央行征信还没接上，债转速度依旧很慢……排队到最后能拿回多少钱还不一定。”投资人李先生表示担忧。

还有投资人在爱钱进官方微博下求证是否有私兑，但被爱钱进否认，“平台没有私兑这回事，小爱一直在努力促进大家债转交易。”

5月6日，爱钱进论坛的小爱解惑向投资人证实内部信的真实性，并贴出具体内容。其中，爱钱进联合创始人、CEO杨帆承诺，新的一岁里，公司会合规为本、优化资源、完成十亿注册资本实缴……

杨帆也坦言，“也许，未来政策明朗行业能重回正轨；也许，央行征信化解了借债人逃废债这一行业顽疾；也许，至暗时刻仍将延续前路未知……”

（图片来源：爱钱进内部信）

面对杨帆的内部信，有投资人吐槽“见字如面”。但也有行业人士分析，“随着P2P整治进入收官阶段，一些P2P老板们也跑不了，行业将平稳有序出清。”

有数据显示，互金行业整治工作开展以来，目前已累计有近5000家网贷机构退出。平台数量、借贷余额及参与人数连续21个月下降。

有业内人士对独角金融称，“行业现状已至此，当务之急则是最大限度争取自身利益。”不过，他也向出借人表达了“理性维权，依法维权”的建议。