文｜独角金融 刘芬

“买车险返购物卡、返现金”、“买车险赠送拖车维修服务”、“买车险赠送车辆保养服务”……车险市场的竞争可谓五花八门，各种形式的返佣、低手续费措施吸引车主购买。

然而，如果车主只在意低价，可能会忽视续保理赔条款的一些细节。最终，车主们看似得到了“实惠”，实则留下了理赔纠纷的隐患。同时，在这种竞争环境下，一些中小险企可能因偿付能力不足诱发大面积金融风险。

4月以来，银保监系统又对一批违规套取手续费、向车险签单客户返还现金利益的财险企业进行处罚。与此同时，被市场各方寄予厚望的车险综合改革也日益临近，进展信息越来越多。

1、车险“潜规则”盛行，一批公司被罚

从4月份监管层披露的罚单来看，车险业务仍然是领罚单的“大户”。多家财险公司由于虚列、套取费用，用于车险手续费竞争被处罚。

据银保监会官网4月1日披露，因通过虚列服务费套取费用，用于向车险签单客户返还现金利益，突破了向银保监会报批的保险费率，中国大地财产保险股份有限公司大连分公司被大连监管局罚款35万元。

此外，在车险相关业务里，中国人寿财险沈阳中心支公司因虚构保险中介业务和业务财务数据不真实，被辽宁银保监局共计罚款15万元；因下辖机构和部门将车险直接业务虚挂为中介业务套取手续费，安诚财险重庆分公司被重庆监管局罚款6万元；天安财险重庆分公司的荣昌支公司及电子商务部存在套取费用的行为，天安财险重庆分公司被重庆监管局罚款12万元；安盛天平财险廊坊中心支公司因未按规定使用报批的车险条款费率，被廊坊银保监分局罚款20万元……

（图片来源：银保监会官网）

这些被处罚的行为主要集中在三个方面：一是通过虚列中介业务、其他费用套取手续费；二是费用数据不真实，未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率；三是保险公司通过代理人或业务员返还现金，给予或承诺给予签单客户保险合同约定以外的利益，变相突破报批费率水平。

处罚的这些行为，恰好是目前监管的重点所在。

2、你得到了“实惠”？也可能留下无穷后患

独角金融（微信公号：uni-fin）了解到，财险企业利用手续费竞争的目的，是为了吸引作为车主的消费者群体购买车险。一些车主在购买车险时，更多在意去掉到手优惠后的低价，而忽视条款后面的服务、免责等后续续保理赔过程中的细节。消费者得到了一定实惠，但也容易产生销售误导和理赔纠纷。

此外，财险公司虚列费用套取手续费，通过代理人或业务员返还现金，给予或承诺给予保险合同约定以外的利益，这些行为间接抬高险企的经营成本。如果大面积出现报行不一的现象，一些处于竞争弱势的中小险企可能偿付能力不足，最终可能无法对客户履行给付保险金的业务，从而可能诱发大面积金融风险。

有行业人士表示，财险公司上述乱象频发，可能与当前车险产品同质化问题严重、差异化服务没有真正形成有关，这导致财险公司手续费竞争加剧。出于业绩考量，财险公司会通过支付给保险中介和代理人高额手续费和佣金以换取市场份额，虚列费用就成为突破报批手续费率的一大方式。

在2020年1月13日国务院新闻发布会上，银保监会副主席黄洪也曾提出车险市场粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在。“真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。”黄洪称。

显然，加快车险改革已经是摆在银保监会面前的一项紧迫任务。

近日，多家权威媒体报道称，银保监会财险部正式下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》。并在近日向各财险公司下发《关于征求车险改革意见建议的函》，广泛听取各方意见，为车险改革做准备。

如此看来，“2020正式实施车险综合改革”已经渐行渐近？一场真正触及根本利益的车险改革正在路上……

3、车险综合改革渐近，费率市场化是大方向

据悉，本轮改革将覆盖交强险和商业险两大方面，对自主定价系数、附加费用率等内容拟做出相应调整。

改革方向无疑是坚持费率市场化。并且，在年初召开的“2020年全国银行业保险业监督管理工作会议”上，监管层也提出2020年要健全商业车险费率市场化形成机制。

与过去规定相比，征求意见稿主要在3个方面进行了调整：一是拟微调商业车险费率调整系数中的因子分类；二是拟取消自主渠道系数和自主核保系数的浮动空间，要求保险公司应根据产品实际销售和管理成本及自身经营实际，合理确定自主定价系数、附加费用率、手续费率等，并进行产品利润测试；三是拟适当下调附加费用率，附加费用率中的逐单手续费率上限不得超过保险公司原有产品报送监管部门的水平。

最引人关注的便是拟降低附加费用率。此前，附加费率最高不得超过35%，根据此次征求意见稿，附加费用率将不得超过30%。而目标赔付率=1-附加费用率。所谓附加费用，主要包括保险公司支付给中介渠道的手续费，及以各种形式返还给客户的折扣。

业内人士分析，此轮改革措施落地后，将赋予财险公司更大的条款开发权和定价自主权。险企可以在产品设计能力、风险定价能力、大数据分析能力以及服务能力等各方面做出努力，选择手续费竞争外更多元化的竞争方式，利于行业持续健康发展。

多位车险行业人士也表示，若此轮改革措施落地，车险市场手续费竞争乱象有望缓解，消费者也能享受更低的价格、更好的服务、更多的选择空间。保险公司以优质优价为目标，良性竞争提高消费者的满意度，让更多的人用上更适合的好车险。