文｜苏宁金融研究院高级研究员 陈嘉宁

今天是中国人民银行二代征信系统正式切换上线的日子。根据官方的公告，自2020年1月19日起，人民银行征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

众所周知，所有的成功都不是一蹴而就的，而是一步步不断努力和积累的结果。同样，从2014年二代征信系统项目正式立项，到今天完成上线，历时6年，背后凝聚了一批批金融人不懈的努力与付出。

下图是我们根据公开新闻和央行文件整理的二代征信系统发展历程：

当然，对于广大吃瓜群众来说，此时此刻，最关心的是：到底什么是央行征信系统？二代央行征信有哪些新特征？对大家的生活会有什么样的影响？在日常生活中，公众需要注意什么，以避免可能的征信风险？本文试图给出一些答案。

什么是央行征信？

央行征信系统是指中国人民银行所开发的采集企业和居民个人信用信息的基础数据库。旨在为各类经济活动提供较为准确、全面的信息服务。以个人征信报告为例，当前采集的信息主要包括5个方面：

（1）个人基本信息。客户本人的基本信息，包括：身份信息（含出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位信息），配偶信息（配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话），居住信息（含过往居住地址、居住状况），职业信息（过往工作单位及单位地址）。

（2）信贷交易信息。客户的银行体系内的信贷交易信息，包括：信用提示（贷款和信用卡的汇总信息），逾期及违约信息（贷款及贷记卡逾期数量、月数、逾期最高金额等），授信及负债信息（未销户贷记卡、准贷记卡数量、授信总额、透支余额等信息）。

（3）非银行信用信息。客户在其他部门系统中的信用信息，包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。

（4）本人声明与异议。本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

（5）查询历史。信贷审批查询记录的汇总和明细。

以上五个方面的信息，成为银行对于客户信用状况评价的重要依据，在实务中被广泛使用。

与此同时，征信系统的建立使得社会上出现了一系列基于信用的“奖优罚劣”机制，信用价值凸显。对于信用记录良好者，各类行为成本颇低。而记录不良者，除了申请贷款和信用卡受到阻碍，还有可能被影响其消费、出行方式、子女教育，甚至面临着法律诉讼的风险。

根据央行的统计，截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列；个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构；2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。

征信系统的推出，为我国控制金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识等方面发挥了积极的作用。

二代央行系统的新特征

从2006年上线至今，一代征信系统已经走过了14年，在提升社会信用意识、优化金融服务质量的同时，也暴露出一系列的问题。本次上线的二代征信系统针对一代征信系统存在的问题，进行了优化。

相对于一代征信系统，二代征信系统主要有两大新特征：

1、更严谨，让投机者无所遁形

在一代征信系统中，受限于当时的条件，所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。在实务中，这些局限性，被投机者所发现并利用。一时间，“离婚式购房”、“信用卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。

对于投机套利者的宽容，实际上是对于安分守纪者的惩罚。针对以上套利行为，央行对二代征信系统进行了更加严谨的优化，让投机无所遁形：

（1）引入“共同借款”，提升“离婚式购房”难度

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这里最典型的情况是夫妻贷款购房，在之前的征信系统中，这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下，夫妻中的另一方，可以通过“假离婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。

随着“共同借款”的引入，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信中，不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务，实现“首套房”套利，但是，如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。

那么，如果是真离婚，是否影响再购房呢？官方的解释是：征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新。比如离婚后，发生共同借款协议解除的情况，首先需要由金融机构向征信系统报送更新信息，然后，根据报送内容，征信系统将不再展示无债务责任一方的贷款信息。

另外，根据介绍，2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，需待下一步，金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

因此，“共同借款”信息要真正发挥作用还尚需时日。

（2）新增“还款金额”，使“0账单”养卡套利失效

在一代征信系统的征信报告中，每次信用卡还款金额是不记录的，如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略。即在每次账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出。

如此操作，投机者在占用了信用卡的授信资金的同时，每期账单为0。“0账单”使得投机者的负债水平看起来很低，有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度。

在二代征信系统的征信报告中，每次还款额度都将即时披露，如此，投机者提前还款，“0账单”养卡的行为也暴露出来，“0账单”策略失去意义。

（3）销户仍保留还款记录，使“销户洗征信”方法失效

在一代征信系统的征信报告中，随着信用卡的销户，相关的还款记录不再显示。“销户洗征信”的方法也被发明出来：对于有严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款，再将账户注销掉，即可以得到一份“干干净净”的征信报告。

在二代征信系统的征信报告中，即使销户后，还款记录仍然会被保留5年，“销户洗征信”方法彻底失效。若要人不知，除非己莫为，珍惜自己的信用，按时还款，避免逾期才是正道。

（4）更新时间缩短，使利用时间差“并发贷款”方法失效

在一代征信系统的征信报告中，征信更新时间较长（通常为一个月甚至更长），有投机者利用时间差，同时向多家金融机构申请贷款。由于征信信息更新不及时，投机者有可能得到超过其还款能力的多笔贷款。

在二代征信系统的征信报告中，征信更新时间缩短至T+1天,各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况，合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差，同时获取多笔贷款的方法失效。

（5）征信信息多样化，更多维度的信息被引入

在二代征信系统中，增加了更多维度的信用信息接入和展示，目前已知的信息增加项包括：个人信息增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等，直观展示个人“5年还款记录”；企业信息增加展示“上级机构”、“企业规模”、“所属行业”等。

关于之前盛传的水、电、电信等缴费信息的采集，官方最新的消息是，本次上线的二代信用报告中暂不采集这些信息，而未来采集这些数据的前提是取得信息主体的授权。“未来在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条‘采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集’规定，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。”

（6）新增反欺诈提醒

据了解，在二代征信系统中，客户如果发现信息被盗用，可以在征信报告上发布“反欺诈警示”，对金融机构进行提醒，对于客户和金融机构起到保护作用。

2、更体贴，从监管思维到服务思维

除了更加严谨的信息采集，二代征信系统的设计思维也发生了巨大变化，更多地体现出“以人为本”，为客户服务的理念。主要表现在：

（1）新增申诉渠道

针对征信信息采集过程中可能出现的问题，在二代征信系统中，为用户开辟了申诉流程，并且对受理效率提出了时效性要求。用户的申诉流程如下图所示：

根据《征信管理条例》，当客户（信息主体）对于征信信息存在错误或遗漏的时候，可以向征信机构（人民银行）或者信息提供者（一般为某信息采集的银行）提出异议，并在征信报告中添加异议声明。

受理机构需要在收到异议之日起，20日内将核查处理结果书面答复异议人。如果客户仍然不满足，还可以向所在地的征信业监督管理部门派出机构投诉或者开展司法诉讼。

新的申诉渠道以用户为中心，提供了解决征信异议问题的三个层次（银行/监管/法院）解决方案，同时限定了各个机关的受理时限。为问题的解决提供了保障。

（2）安全保护

除了申诉渠道，用户信息安全也成为二代征信系统的关注重点。根据之前发生的信息安全事件，央行颁布了“102号”文——《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，一系列信息安全保障机制被引入新系统。

一方面，要求合规使用，金融机构必须首先得到用户的授权，才能进行查询。严禁将查询到的客户征信信息给第三方使用。

另一方面，二代征信系统针对可能出现的违规事件，建立一套“自查自纠，风险报告，应急处置，年度考评，安全巡检”的机制，真正做到“强化征信监管，确保征信安全”。

注意事项

千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。面对着号称“史上最严”的二代征信系统的落地，社会大众需要注意一些什么呢？

（1）诚实守信，注意自己的信用管理。无论社会如何发展，诚实守信是我们的立足之本。征信系统设立的目也是通过构建社会信用体系，奖优罚劣，让信用真正产生价值。随着征信系统演进，那些信用良好的人会发现，平日点滴积累的信用会成为生活中的便利。诚实守信，畅行天下，失信失德，寸步难行。

（2）远离不法贷款中介。在社会上存在大量的贷款中介，教客户如何养信用卡，如何洗征信，如何套取贷款。这些人的手法除了存在一定欺骗性之外，无外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。随着二代征信系统对于漏洞的修补，这些投机操作除了劳神费力浪费钱之外，不会产生任何效果。而投机操作所留下来的一系列异常的申请记录，反而有可能降低当事人的信用评价。所以，面对不法贷款中介的招揽和诱惑，务必果断拒绝。

（3）提升维权意识。二代征信系统向用户开放了多条异议申诉渠道，在发现自己的合法权益被侵害的时候，我们应该利用好这些通道，主动维权。一方面，当我们的身份被盗用时，可以及时申请发布“反欺诈”警示，将盗用风险降到最小；另一方面，当征信信息存在错误或遗漏的时候，可以向征信机构提出异议，要求征信机构在20日内书面答复。所以，如何去用好这些渠道，维护好自身的合法权益，是我们每个人需要关心的事情。

从长期来看，二代征信系统的推出只是我国征信系统演进长河中的一个节点。一代征信向二代征信演进的过程，也是我国信用体系持续完善的过程。期待着二代征信体系的落地能够将我国的信用社会建设推到一个新的高度。