文|独角金融 姜旭波 刘芬

等待已久的百行征信App开始公测啦，小伙伴们有没有查询下征信记录?

独角金融1月14日发现，百行征信App已经可以在应用市场下载。据百行征信App1月11日发布的公告显示，公测计划到2020年3月31日结束，再根据用户反馈进行全面评估和优化，并正式推出服务。

作为目前国内唯一一家持牌市场化个人征信机构，百行征信App的上线意义重大，多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题有望被识别与治理。然而，百行征信仍有一段路要走：部分机构数据尚未接入，信息质量有待提升……

信用记录将一目了然，可免费查询10次

独角金融查询个人信用报告后发现，该报告显示个人基本信息、信贷记录、查询记录三项内容。其中个人基本信息显示有身份信息（姓名、身份证号）；信贷记录中显示“系统中没有您的非循环贷款账户、循环贷款账户信息”；查询记录显示“系统中没有您的信用报告最近12个月被查询记录”。

但根据百行征信提供的个人信用报告样例显示，报告信息包括：个人基本信息（身份信息、居住信息、职业信息）、信贷记录（信贷概要、非循环贷款、循环贷款）、本人声明、异议标注以及查询记录。

百行征信在《百行征信移动客户端服务协议》中称，其收集信息的范围可能包括个人身份基本信息、个人借贷交易信息以及能够反映个人信用状况的其他信息。但不会收集用户的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及适用的法律、行政法规规定禁止百行征信采集的其他个人信息。

值得一提的是，独角金融在百行征信App查询个人信用报告时，页面显示“您当前还有10次免费查询”。百行征信在“App常见问题解答”中表示，目前百行征信客户端的查询服务是免费提供的。若未来实行收费制度，将通过多种形式通知用户。

天眼查显示，百行征信有限公司成立于2018年3月19日，注册资金为10亿元，2019年5月正式面向机构提供查询服务，其大股东为中国互联网金融协会，持股比例为36%，包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司在内的其余8大股东，均持股8%。据了解，目前，百行征信已推出个人信用报告、特别关注名单和信息核验平台3款个人征信产品。

网贷领域征信利器，威慑老赖逃废债

2019年10月25日，百行征信总裁郑先炳在数据共享推介会上表示，截至目前，百行征信拓展机构数突破1200家，其中750家机构已与百行征信签订信息共享协议，500家机构已开发API接口，并分步接入。百行征信个人征信系统已收录自然人信息主体数突破1亿人，信贷账户数超过1.2亿个。

易观分析师张凯对独角金融分析称，“对金融机构来说，百行征信的公测使得很多金融机构进一步丰富了自己的征信维度，未来可以通过更加全方位的数据对借款者进行信用评估。这也意味着越来越多的借款、还款记录开始变得有据可循，逃废债、老赖等情况在未来可能会得到进一步的改善。”

此外，公开资料显示，百行征信主要针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的网络借贷等领域，开展个人征信活动。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，“央行征信收录了银行等持牌金融机构的信息，并在二代征信系统中补充了很多其他维度的数据。而百行征信从目前来看，与央行征信系统更类似于互相补充的作用，其所有信息来自于信贷机构的信息共享。对于用户而言，相当于是增加了一个更全面了解自身信用情况的渠道。”

对于个人信息被别人冒用并进行借贷的情况，黄大智称，“在放贷机构接入百行征信的前提下，个人通过百行征信收录信息的查询，可以进行更准确全面的了解、核实，维护自身权益，保护自身信用情况。”

蚂蚁金服未接入，数据报送无强制性

然而，作为市场化个人征信机构的百行征信，对其他信贷机构是否报送数据及报送数据的质量没有强制性。

界面新闻在2019年9月30日曾报道，百行征信希望从腾讯和阿里获得个人信息和信用数据，包括用户的姓名、身份证号和电话号码、借款和还款历史，遭到了拒绝。在8家控股公司中，只有3家同意将自己的数据输入百行征信的系统。界面新闻从腾讯和阿里确认了这一消息。

1月14日，独角金融就蚂蚁金服信用相关数据是否接入百行征信向蚂蚁金服方面求证，对方表示，“不经过用户授权，任何数据我们都不会随便泄露的。”

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示，蚂蚁金融等机构未接入，还是因为数据确权未解决，数据有效交易市场并未形成。对于互联网企业而言，数据是核心资产，直接分享数据从战略角度和商业角度都不具备可行性。随着百行征信接入数据的增多，有望提高百行征信在征信市场的影响力，推动更多主体参与百行征信。

而在接入的数据中，百行征信也需要做好数据录入前的审核，以及录入错误信息后的修正。

百行征信App工作人员称，“我们不知道机构上报的是否是正确的数据，我们也会要求机构上报正确的数据，并做一定的审核，但不保证能发现所有的错误，真正的正确与否只有你本人知道。用户发现错误后，可以通过百行征信App的异议申请功能提交纠错，在提交相关证据并通过后我们会对错误信息撤销。”

至于征信系统在录入错误个人信用信息后如何修正，陈文建议，“一个是对于数据接入方的激励机制设计，更高质量的数据获得更好的奖励，例如低成本获得相关服务；还有就是个人举证修改，使得相关主体能够变更错误信用记录。”

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