文|互金商业评论

在电商系消费金融市场上，京东金融是唯一能与蚂蚁金服对抗的巨头。相比蚂蚁金服，京东金融起步稍晚，但目前已经布局完毕，并开始在规模上追赶蚂蚁金服。京东金融的消费金融信贷产品主要分为三类：京东白条、京东金条和京东借钱。

京东白条是依托京东商城推出的“先消费，后付款”的互联网消费金融产品，它对标的是蚂蚁金服的“花呗”；京东金条2016年作为京东白条的补充产品出现，是一款针对高信用级别的小额现金贷产品，对标的是蚂蚁金服的“借呗”。“金条”最高借款20万元，期限最长12个月，最短1个月，按日计息，日利率最低0.025%，最高年化利率不超过36%。

京东借钱则是京东的导流平台，主要为持牌机构线上贷款产品提供推荐服务。

规模方面，截至2018年末，京东白条应收账款余额约345亿元；截至2017年末，京东金条贷款余额约155亿元。

资金来源方面，京东金条采取助贷与联合放贷模式，有的为银行或持牌机构单独放款，有的则为京东金融旗下小贷公司和持牌机构联合放款。

据互金商业评论不完全统计，京东金条的资金方包括银行、信托机构、持牌消费金融机构以及小贷公司。在互金商业评论统计的26家资金方中，银行有15家，包括西安银行、上海银行、江苏银行、浦发银行等；信托机构3家，分别为云南信托、中融信托和渤海信托。消费金融机构有6家，包括哈银消费金融、华融消费金融等。小贷公司则主要是京东旗下的两家机构：重庆两江新区盛际小额贷款有限公司与北京京汇小额贷款有限公司。

下文将简要介绍京东金条的部分重要资金提供方

西安银行：个人消费贷余额218亿

西安银行是京东金条的主力资金方之一。

2017年以来，西安银行顺应互联网发展趋势，主推线上消费信贷，实现了线上消费信贷贷款的较快增长。其中，西安银行主要加强了与京东金融、蚂蚁金服、360金融、微众银行等主流互联网企业及持牌金融机构的战略合作。

2017年，西安银行与京东金条合作，向用户发放线上信用贷款。2018年11月，西安银行与蚂蚁金服签署前面合作协议，蚂蚁金服帮助西安银行升级手机移动平台，西安银行则成为蚂蚁金服旗下蚂蚁借呗的资金提供方。

截至2018年末，西安银行个人消费贷款余额157亿元，同比2017年末（65.6亿元）增长139%。截至2019年6月末，西安银行个人消费贷款余额为218亿元，半年内增长39%。

2016年-2018年，西安银行营业收入分别为45.18亿元、49.26亿元和59.76亿元，净利润分别为20.14亿元、21.01亿元和23.65亿元，不良贷款率分别为1.27%、1.24%、1.2%。

江苏银行：个人消费贷余额1300亿

江苏银行在探索线上信用贷款方面走在了城商行的前列。2015年开始，江苏银行先后推出了“e”融系列网贷，如与江苏税务部门合作的“税e融”，与公积金中心合作的“金e融”，与银联等第三方支付机构合作的“商e融”，以及借助大数据、全线上自动审批的网贷产品“享e融”。

除了自有互联网贷款业务，江苏银行也与互联网平台合作，发放线上信用贷款。2017年，江苏银行分别与京东金融、美团点评、途牛钱包等知名互联网平台达成场景合作协议，与京东金融的合作尤为深入。根据协议，双方在精准营销、大数据反欺诈、智能客服、数字化投资技术等多领域展开合作。江苏银行也很看重与京东金融的合作关系，江苏银行行长季明曾表示，江苏银行是全国首家与京东金融建立战略合作伙伴关系的城商行。

截至2018年末，江苏银行个人消费贷款余额为1056亿元，比2017年末增长80.65%。同期，个人经营性贷款和信用卡余额分别为214亿元和159亿元。

截至2019年6月30日，江苏银行个人消费贷款余额为1300亿元。

南京银行：消费信用贷余额740亿

南京银行个人信贷业务品种较多，目前已经推出信易贷、房易贷、诚易贷、你好e贷等。其中，线上信用贷款以自有品牌“你好e贷”为主，该产品全线上审批，主要面向22-45周岁的客户，贷款可用于装修、购车、旅游等消费。截至2019年6月末，南京银行消费信用贷款余额740亿元，比去年同期（573亿元）增长了29%。

在外部，南京银行与京东金融旗下的京东金条以及蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗展开合作，成为这两家机构的资金提供方之一。南京银行的信用贷产品“诚易贷”出现在京东金融的借钱板块，通过京东金融实现线上获客。此外，南京银行还和京东金融发行了联名信用卡，开拓年轻人市场。

江西银行：互联网贷款余额112亿

互金商业评论注意到，江西银行是京东金条的重要合作方之一。双方合作模式为联合放贷，即由江西银行和京东金融旗下的重庆两江新区盛际小额贷款有限公司向金条借款人放款。据了解，双方出资比例为80：20。

除了为京东金条提供资金外，江西银行还联合京东金融推出了联名信用卡。

截至2019年6月末，江西银行个人消费贷款余额134.69亿元，其中，在线贷款余额111.75亿元，占零售贷款余额14.33%。2019年上半年，江西银行在线贷款业务实现利息收入6.5亿元，占零售贷款利息收入的26.71%。

上海银行：互联网贷款余额1076亿

2016年，上海银行率先和京东金融现金借贷产品“金条”联合授信与放款，为京东用户提供现金贷服务。2017年，上海银行又与京东金融联手推出了上海银行“白条”联名卡。

互金商业评论注意到，2016年，上海银行与京东金融旗下的北京京汇小额贷款有限公司联合放款，双方出资比例为80：20；但2017年，上海银行出资比例提高至99%，京汇小贷出资比例降至1%。

截至2019年6月末，上海银行消费贷款余额为1634亿元，其中互联网消费贷款余额高达1076亿元，占比66%。截至2018年6月末，上海银行的互联网消费贷款余额为693亿元。

2019年上半年，上海银行实现营业总收入为251.5亿元，净利润为107亿元。2018年，上海银行实现营业收入438.88亿元，归属于母公司的净利润180.34亿元，同比增长17.65%。

桂林银行：放款3个月余额超10亿

桂林银行在互联网贷款方面一直很活跃。2017年，桂林银行与前海微众银行、京东金融、蚂蚁金服等联合推出了“京东金条”、“微粒贷”、“微车贷”、网商贷、“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”等网贷产品，通过大数据应用推动业务创新、精准营销和风险控制。

2017年3月，桂林银行与京东金条联合贷款产品正式上线；不到3个月，贷款余额已达到10.49亿元。到2017年末，桂林银行通过互联网联合贷款累计发放219.29亿元，余额60.58亿元；2018年，桂林银行联合贷款累计放款680.1亿元，年末余额92.58亿元，累计放款笔数1881 万笔，累计客户数 271 万户。

潍坊银行：与京东金融联合放贷，合作导流

2018年，潍坊银行推出了自营的“潍速贷”，还联合京东金融和微众银行推出了“京东金条”和“微粒贷”等联合贷款产品，截至2018年末，潍坊银行发放的个人消费贷款余额为67.8亿元，比2017年末（24.58亿元）增长175%。

除了联合贷款外，京东金融还为潍坊银行做导流，在京东金融借钱板块里，潍坊银行推出了一款现金贷产品“一咻V京贷”。

2016年-2018年，潍坊银行实现营业收入30.82亿元、30.37亿元和34.71亿元，净利润分别为7.23亿元、728亿元和7.62亿元。

徽商银行：个人消费贷余额42.75亿

徽商银行与京东金融的合作亦比较密切。京东金条推出不久，徽商银行即成为第一批联合放贷机构之一。2017年5月，徽商银行曾公告称，拟与某金融公司发起设立独立法人直销银行，该公司即为京东金融。但后来此事没有下文。一年以后，据新浪财经报道，京东金融正在与招商银行洽谈设立直销银行事宜。

截至2019年6月末，徽商银行个人消费贷款余额42.75亿元，较年初增加人民币19.26亿元。

直销银行方面，截至2019年6月末，各项贷款余额人民币216.5亿元，余额较年初增长人民币55.17亿元，增长率34.19%。徽商银行直销银行2015年成立，到2018年上半年，贷款余额为20亿元，发展步伐并不快。从2018年下半年开始，徽商银行直销银行开始将互联网贷款作为主要业务，到2018年末，直销银行互联网贷款余额达到了161亿元，半年内暴增700%！

2019年上半年，徽商银行实现营业收入153.77亿元，同比增长13.8%；净利润50.11亿元，去年同期为42.95亿元。

合作信托机构消金资产均超百亿

京东金条合作的信托机构包括中融信托与渤海国际信托。具体合作模式为，京东方面由旗下小贷公司与信托公司合作，后者作为放贷通道参与。信托公司与消费者签订信托贷款合同，小贷公司负责推荐客户及资质审核，并提供代签、贷中和贷后管理工作。具体到京东金条模式，中融信托与渤海国际信托按照京东小贷公司的推荐放款，京东小贷公司对逾期贷款承担代偿责任。

2018年中融信托持续升级自建消费金融科技系统并完成央行征信系统接入。截至目前，公司已与主流消费金融机构京东金融、捷信、蚂蚁金服、拉卡拉等达成合作，消费信托规模在行业排名居前。据媒体报道，截至2018年10月31日，中融信托消费金融放款超过500多万笔，放款金额超200亿元。

截至2018年底，云南信托消费金融业务的放款金额达到385亿元，放款笔数1000万笔。渤海信托的消费金融信托资产规模也早已超过100亿。

消费金融公司：哈银消金放款规模最大

目前，京东金条合作的消费金融机构包括哈银消费金融、杭银消费金融、包银消费金融、华融消费金融等，其中，从借款人的反馈看，哈银消费金融的放款规模应该最大。以哈银消费金融为例，双方具体合作模式为，由京东金融向哈银消费金融推荐借款人，哈银消费金融放款，京东金融负责逾期坏账兜底，并承担贷前、贷中和贷后的管理工作。

公开信息显示，哈银消费金融的大股东为哈尔滨银行，二股东为今年刚刚入股的百度度小满。截至2019年6月30日，哈银消费金融资产总额105.3亿元，同比2018年的51.3亿元增长105%；贷款余额102亿元，比2018年末增长45%。净利润方面，2019年上半年，哈银消费金融实现净利润6000万元。