文|中国电子银行网助理研究员 陈璐溦

从1999年至今，物联网发展已跨过了两个十年，技术已进入到发展膨胀期。物联网技术的不断创新、突破，使自动驾驶、可穿戴支付、智能家电、智慧农业、远程手术等等新兴生产生活方式进入到我们的视野。

近期，华为正式发布的鸿蒙全场景分布式操作系统就是以物联网为未来发展主战场所部署下的创新产物。从华为布局物联网领域不难看出我们即将迎来一个全新的万物互联的物联网时代。

因此，小编将推出两篇内容，与您一起探索物联网时代下的金融业发展与落地应用。

图一：技术成熟度曲线（资料来源：Gartner）

物联网开启万亿蓝海市场

就目前来说，物联网产业发展已进入到与垂直行业深度融合的阶段。而物联网技术也不断应用于金融服务的各项业务中，如基于传感器的智能安防、移动支付、远程结算等等，其不断打破金融行业壁垒、创造崭新价值。

据麦肯锡预测，到2025年，物联网将成为经济效益排名第一的产业。其实现的实体经济与数字经济总量将达到11.1万亿美元的经济价值。由于其庞大的经济产值，即使是今天最传统的金融企业，也将无法再忽视物联网技术。

图二：2025年新兴技术所产生的经济效益预测（图片来源：麦肯锡）

物联网价值逐步得到市场认可

尽管有部分金融服务企业还在对物联网是否需要大规模部署产生犹豫，但金融行业的大多数高管已经意识到物联网产业的巨大价值。根据福布斯观察2017年对全球500企业高层做的调查显示，64%的企业高管认为物联网对公司现有业务有至关重要的作用，90%的企业高管认为物联网将对未来业务起到决定性作用。

图三：企业高管对物联网应用的认知（图片来源：福布斯）

金融企业纷纷布局物联网领域

2018年福布斯观察联合英特尔对全球700名物联网项目高管进行调查，调查显示物联网系统应用在制造业和金融业增长最为显著。其中，约58%的金融服务业高管表示，他们拥有完善的物联网战略；52%的高管认为物联网端点将改善主要业务流程并提高业务办理效率；43%的企业高管表示他们的网络覆盖增速已超过10%。据调查了解，截止2018年底，全球金融服务机构在物联网方面的平均支出已超过1.53亿美元。

就目前来说，金融机构在物联终端的主要布局仍是智能手机，其使用率占比最高。但由于金融行业的特殊性，为了避免各类安全隐患，越来越多的金融服务机构开始依赖网络摄像头和其他视觉传感器。而扩大网络联通性成为金融机构布局物联网的最直接目的。

图四：全球金融机构物联网终端设备使用占比（数据来源：福布斯观察和因特尔）

图五：物联网应用在金融机构中的使用目的（数据来源：福布斯观察和因特尔）

物联网软件和应用程序开发将成为发展潜力最大的市场

据麦肯锡分析指出，截至2015年，物联网软件和应用程序开发市场规模占比最大，约为25－55%，预计未来还会持续增长。而物联网硬件市场规模虽然较大（约20%－30%），但增速已开始逐渐放缓。物联网解决方案集成服务市场规模占比约为20％－40%，而连通性服务市场规模占比最小，仅为0－10%。

伴随垂直领域的加速创新，物联网发展又将迎来另一波增长。物联网核心技术、独家数据、易操作的软件平台以及提供完整解决方案的能力将成为企业在垂直领域的核心竞争力。通过移动软件进行物联网试点或者寻求物联网集成服务或许将是目前金融机构部署物联网应用的最佳方式，可最大限度地提高企业影响力，并且实现较高的投资回报率。

图六：2015年物联网技术输出价值市场占比（图片来源：麦肯锡）

图七：物联网价值链（资料来源：BI Intelligence）

物联网金融发展的三大推动力

逐年下降的物联网硬件／传感器成本

由于物联网产品的高速发展，其成本近年来急剧下降，低成本传感器和应用工具正在将这些系统从昂贵的奢侈品转变为一个负担得起的日常商业工具。根据BI Intelligence研究显示，截止2017年，过去10年间传感器价格下降了50%，处理成本下降了近60倍。与此同时，数据储存成本与无线上网成本也在大幅下降，间接推动了物联网金融的发展。

图八：2000年至2020年MEMS平均价格变化曲线（图片来源：MEMS Industry Report）

落地标准加持 助力物联网金融发展

另一方面，全国信息安全标准化技术委员会于今年实施的8项国家标准，给设备制造商、服务提供商提供了物联网开发、传输、连接等技术要求和参考规范，对物联网金融发展起到了极大的促进意义。

图九：截止2019年7月物联网实施国家标准

物联网产业与金融行业相互推动创新、不断渗透、融合，使其界限愈发模糊，从而嫁接整合出一种新型产物－物联网金融。物联网金融不仅扩大了物联网技术的应用范围，还在金融信贷、金融租赁、保险等多个领域创造出金融业务新生价值。

物联网金融六大发展优势

实现设备可视化、自动化控制，在提高安全运营效率的同时，有效管理和协同风险，从而不影响系统运行。

通过发现每一个物理和虚拟设备的数据中心、云和生产环境，根据设备类型、功能、操作系统、版本、以及供应商和操作模型对it，lot，ot/ics设备进行实时自动分类。物联端点可基于设备洞察来提高分类效率。同时，评估和持续监测所有设备的合规性，从而不需要主动管理，实现实时发现和分类、连续评估和精准态势感知。

同时，利用基于策略控制和编排操作来精确情景感知自动化。通过设置政策及行业要求、最佳实践效果，限制、阻塞或隔离不兼容或已损坏的设备，实现自动化端点、网络和第三方控件操作。

减少业务中断点的风险

通过检查网络流量、直接集成网络基础设施和监控各种网络协议来被动发现、分析技术以及收集信息。这使得企业不仅能在不扫描和访问物联设备的情况下获得设备的可视性，从而最小化操作风险，还能消除企业网络中的传统盲点、提供设备的实时清单。

收集实时运营数据

除了运营效率的驱动因素外，物联网对于金融服务的另一个好处是收集实时数据反馈。通过深入了解内部和客户信息，集成其他创新技术，如人工智能和机器学习算法，增强企业对客户行为、行业趋势和产品及服务变化的了解。

实时数据还能预测未来潜在客户需求和关注点，通过洞察用户行为，立即响应前瞻性请求，从而提升客户体验、客户忠诚度，增加新的业务机会，间接达到精准营销的目的。

降低管理成本

与此同时，物联网金融除了近距离地触达客户、提供服务外，还可以节省企业资金。以NB- IoT为例，其主要特点是覆盖面积大、增益高、低功耗，并且可以实现海量终端连接，这也就意味着网络建设成本低、物联终端减小了对电源的依赖程度、通讯模块的成本较低。而成本正是决定项目是否投入应用的重要指标。使用物联端点可以大大减少金融机构管理系统的日常开销。

创造安全交易环境

另一方面，物联网先进的管控技术也加强了金融服务业的安全保障。通过跟踪客户消费金额与地理位置，创造防止借记卡和信用卡进行交易欺诈的技术。或是当有人刷卡进行消费时，根据交易地点和客户的移动设备位置是否匹配，立即验证或拒绝收费。

自动传感器还可以持续监控工作环境，隔断任何具有潜在危险的设备,以确保环境安全。同时，还可以利用物联网来确保财务健康和完整性，通过跟踪消费支出提供偿还贷款的最优方法，从而降低管理费用并消除欺诈借款人活动的可能性。

实现差异化定价

同时，金融机构还可通过物联网端点集成现有系统和工作流从中获得更多收益，这也预示着金融市场的巨大商机。未来，金融产品和服务将向细分化、差异化、定制化不断延伸。基于物联网提供的数据信息，使金融机构能够创造个性化的客户优惠和奖励。如果用户大量使用某个特定的产品或服务，或者传感器检测到某个人在某个业务搜索中停留了很长一段时间，可使产品更容易被访问，或者为客户定制现有服务，以增加更多的价值。

物联网金融四大发展阻碍

尽管物联网金融有诸多优点，但在物联网时代下，业务模式多为定制化，定制项目对于经验复制有一定障碍，相较传统金融的成熟商业模式起初的运作开发成本也较高。因此，借助已有互联网平台，与物联网供应商及大型企业合作，进行业务试点，达到行业先发优势就更加重要。

其次，金融机构间缺乏资源、数据共享途径。由于银行机构、保险公司以及证券等金融机构掌握着国民重要的经济信息，各机构间的金融数据互联互通不仅有助于解决数据孤岛，减少信息搜寻成本，更能降低金融风险发生概率。政府相关金融部门应积极筹备数据平台的建设，为物联网金融的发展营造一个良好的信息交换环境。

此外，在海量数据面前，如何分析数据、挖掘数据、使数据价值最大化产出将是企业竞争的关键因素之一。根据Machina Research的预测显示，全球物联网连接数预计将从2015年的60亿增加到2025年的270亿，复合年增长率高达16%。而海量的物联网连结也就意味着海量的数据市场。

图十：全球物联网连接数预测（数据来源：Machina Research）

实际上我国数据利用率非常低，数据使用程度也非常有限。据IDC数据显示，截至2017年，我国仍有大量数据没有被储存，而真正存储下来的数据仅为北美的7%，数据利用率却还不到0.4%；在银行系统中90%以上的交易数据没有得到充分利用。大量数据仍然“沉睡”在各个角落，未能创造出其应有的价值。

而且数据处理能力也与先进国家有一定差距。金融机构需要不断融合其他ict技术提高数据洞察及分析能力，使数据变现不再成为物联网金融发展的短板。

物联网时代下无处不在的黑客攻击

当前，物联安全性问题仍然是金融领域的一大痛点。从如今的物联网环境下不难发现，凡是任何能接入物联网的终端，都有可能面临黑客的攻击，安全漏洞比以往任何时候都要容易。据调查显示，在使用物联网网络时，接近半成（48%）的美国机构曾经遭遇过安全漏洞。

而且物联网设备旨在捕获和共享信息或者实现自动化功能，他们是基于IP的网络连接存在的。但是由于许多设备在网络连接时不可视化，所以很难判别设备是否被入侵。

同时，由于物联网设备一般只有较少的系统资源，又常常包含特定操作系统，所以多数不能容纳管理代理，这使得我们无法利用传统的安全管理系统手段进行防御。预计到2020年只有不到10%的企业物联网新设备需要用传统管理方法。

随着物联设备未来的批量使用，管理数量将更为庞大，管理方式也更为复杂。据调查显示，到2030年全球预计有290亿个物联网设备投入使用。平均每个CIO负责的端点将是2018年管理端点的3倍以上。

例如，俄罗斯最近大范围出现了一种新型的病毒，能让ATM机自动吐钞。由于该病毒本身不是实体文件，所以杀毒软件根本无法识别。因此，病毒程序可以无限期存在于被感染的ATM机器中。所以，如何管理物联网设备并制定合理的防御措施将未来物联网金融的解决难点。

尽管物联网金融还需要攻破一个个难关，但物联网金融生态才刚刚起步，是否能成为这一领域的开拓者就要各凭本事，各出奇招了。

以上为物联网金融发展篇的所有内容，若想了解更多内容敬请期待小编的物联网金融应用篇。