作者：王梁 小铜人联合创始人兼CMO

老家是在中部省份的一个三线城市，这样的城市，最近一年的新增存款大概在500亿左右，人们大多会把钱存到工农中建等大银行。当然也有许多人不甘于那么些微薄的利息，投身于民间借贷。

这种借贷，有些是亲友之间的借贷，也有些是通过“中介”机构完成，久而久之，中介机构也累积出了非常大的成交规模。这些机构一般由有头有脸、有背景的人设立，比如当地的公务员、银行职员，抑或商业上的成功人士。

去年早些时候，当地最大的一家机构出了事，老板卷款走人。这引发了很大的风波，这位老板在此前是当地的“首富”，人们基于信任其个人信用，而将钱投到了这家机构，不乏教师、公务员等各类上班族，出事后，投资人赫然发现，已经完全找不到老板、追不回资金，荒唐的是，投资人根本不清楚自己的资金流向了哪里，最终被借给了谁。人心惶惶之下，便选择了去政府前静坐、闹事，要给个说法，一个“不稳定事件”就这么形成。

在这一座小城里面，人们缺乏更多的理财渠道，只能选择将资金借给身边的朋友，或放置给那些貌似还算靠谱的中介，大家别无选择，风险被锁定在了这小小的一城之内。

互联网P2P正是在这种信息不对称、投资人缺乏选择的情况下，拥有了自己的生长空间。投资人可以通过平台，将资金出借给其它地域的人，地域的限制在这里被大幅削弱，投资人在不同的平台、不同的项目里进行挑选，拥有了更充分的选择权。客观来讲，资金在区域之间流动的速度也被大大加快。

以有利网为例，我们曾经接触过一位来自黑龙江鹤岗市郊的一名投资人，她住的地方离最近的银行网点有半个小时的车程，在这种情况下，她连银行理财产品都难以抢到。接触到有利网之后，她开始通过APP在有利网上进行投资，而有利网的项目本身分散在全国三十余个省市，她的投资也将最终流向这些省市里的某一个或几个。

另外一个互联网化的结果是，许多P2P平台被倒逼着做到信息透明化，人们天然厌恶风险，在拥有充分的选择权之后，投资人的要求越来越丰富而细致。现在互联网P2P行业，投资人大多已经清楚自己的资金流向，也知道平台的规模有多大，平台是否有风险投资，股东背景是否强劲，高管是否专业，许多平台也会定期发布各类报告、公告，通过运营新媒体、客服人员传播最新动态，以便投资人及时监督自己。

当然，平台可以拒绝改变，但投资人自会主动选择那些资金流向清楚、接受监督的平台。一批劣质的平台在竞争中退出市场——以往那种随意虚构一个标的就骗得大量资金的行为，正在变得越来越可笑、没有市场。

许多人嘲笑，互联网P2P毫无创新之处，无非就是将民间借贷搬到了网上，而且也如民间借贷一般，容易产生风险、滋生事端。倘若真这样，那么像饿了么、河狸家这些标谤创新的公司，也可以视作毫无创新了，饿了么无非就是送外卖的，河狸家也无非是雇了更多的美甲员，来上门美甲了。包括像滴滴、快的之类的，无非也是变了一个版本的出租车电召了。

互联网在消除信息不对称、重新组织供需方上面，起到巨大的作用。而天生容易产生“黑箱操作”的借贷金融行为，在引入了互联网之后，更是能产生与以往不一样的结果。这或许正是总理所言的互联网+的一种吧。所以，外行人讥笑互联网P2P毫无创新尚可理解，但内行人也认为行业毫无创新，天生弱势，那就真是妄自菲薄了。

诚然，互联网P2P目前乱象很多，跑路欺诈的平台不断曝出，但并非是有了互联网之后才会有这些破事，即使没有互联网，线下金融也没少出过事，而互联网将罪恶呈现于阳光之下，加速消除了信息不对称，随着投资人教育的不断深化，低门槛的犯罪行为最终将失去市场。

作者简介：小铜人创始合伙人兼CMO，此前供职于腾讯、有利网等互联网及互联网金融公司。小铜人是一家专注互联网金融的品牌营销机构。