4月22日，国务院印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)，允许符合条件的金融机构、第三方支付机构、外资银行卡组织等申请成为人民币清算机构。并将自2015年6月1日起施行，这意味着我国银行卡清算市场将全面开放。银行卡清算告别银联“一家独大”，苦守30年VISA、万事达、美国运通等外资银行卡组织杀入人民币业务。

按照WTO的裁定，我国应在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场。现在，距离世贸组织裁定的最后期限也就只有4个月时间了。

银联老大地位短期难撼动

央行的一纸规定结束了中国银联13年的老大生涯，当宣布清算决定的那一刻，境外卡组织欢呼雀跃，苦守30载，终得入华门。当大家都在感叹银联的“好日子”终结时，银联方面则淡定回应将开启“二次创业之旅”。

中国银联临危不乱自有其道理，雄厚实力不容分说。2002年10月，中国银联成立初期，VISA给与了人力与技术上的支持，使中国银联在基础设施等方面有条件迅速发展壮大。一年以后，中国银联羽翼丰满，绕开VISA进行国际化布局。此时，忙前忙后的VISA却被下了逐客令，中国政府规定境内所有人民币清算业务都收归银联，银联将垄断独享这块大蛋糕。

数据显示，至2014年底，中国银联的发卡量达到49.36亿张，银行卡的渗透率接近50%;2014年银联接受的交易额达41.1万亿元，同比增长27.3%。据相关研究报告，从各银行卡品牌全球交易额看，中国银联已跃居全球第二。

公布《决定》后，银行卡清算组织的大门将向更多的机构敞开，中国银联将独自面对来自四面八方的对手，最为强大的竞争对手外界猜测是支付宝与中国工商银行。

与此同时，银联在经历了与第三方支付机构的混战后，早已做出自我改革。其中最为亮眼的是，银联近期与苹果公司频繁互动，有关双方共同推进苹果支付在华落地的消息更是甚嚣尘上。

时至今日，中国银联的清算系统已经相当完善强大，根基即稳又深。境外卡组织与第三方机构不是一朝一夕就可以撼动银联老大的低位。

境外卡组织入华门槛不低

美国的VISA、万事达等境外银行卡清算机构尽管已在中国设立代表处近20年，漫长的等待只为分食中国境内业务这块大蛋糕。但，蛋糕虽味美，分食也是要花钱的。尽管支持全面开放，但是准入门槛并不低。

从单一的卡组织到放开市场准入，体现了清算市场的开放和竞争，另外考虑到银行卡清算市场的特殊性，也要进行严格的市场准入管理，也是为了避免出现太多的低效和无序的竞争。

《决定》要求外资卡组织在申请成为银行卡清算机构前，必须依法在华设立企业法人。此前，由于不被接纳，它们甚至无法以法人实体存在，只得在重要区域注册代表处。

《决定》还提出一系列申请门槛，如注册资本不低于10亿元;单人持股20%或多人合计持股25%以上;连续从事银行、支付、清算等业务5年以上;连续盈利3年以上等;其他持股超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币等。

钱能办到的事情都是不会是什么难事，所以以上条件都不能办到。最让境外卡组织头疼是“在中国境内具备能独立完成银行卡清算业务的基础设施”这一规定。由于中国政府禁止外资卡组织通过国外基础设施转接交易，因此它们必须在中国建设处理网络，搭建基础设施。这将是个投资巨大、周期漫长的工程。

不过，外资卡组织也可抄捷径，通过并购国内银行卡清算机构省去大量前期工作。然而，这想法短期内实现起来不太容易，毕竟国内当前的清算机构只有银联一家。仇敌相见分外眼红，想获得银联帮助难比登天。

金融之家了解到，当向央行提出筹备申请后，外资卡组织会在90天内收到批复。若获准筹备，将有1年筹备期(期间不能从事相关业务)。筹备期过后，要向银监会提出开业申请，90天内将收到批复。若获准开业，央行将会同银监会决定是否颁发业务许可证。

按此计算，若外资卡组织在《决定》实施之日(6月1日)就提交申请，最快可在2016年底、2017年初可开展业务。

放开市场对终端消费者是好事

此次银行卡清算市场的全面放开，多元化竞争对整个行业绝对是好事。没有竞争，市场永远难有创新。

放开市场，引进竞争者，对金融的终端消费者无疑是件好事。今后为了争夺市场，刷卡优惠活动肯定会越来越多，刷卡手续费也会进一步下调。清算组织市场化，有可能降低费率，从而利好持卡人。

然而，最终能跑赢赛程的是“垄断者”银联，还是踢馆者“VISA们”，现在押宝还为时过早。或许正如业内人士所言，放开人民币清算市场对行业肯定是好事，但对任何一家机构都难言好坏——比赛刚刚开始。