已经等待近17年的海南省，即将迎来海南发展银行关闭之后的首家农村金融体系外的法人银行诞生。界面新闻记者独家获悉，这家名为“海南银行”的省级城市商业银行，已经敲定高管团队和运营模式，将争取在6月底内开业。

根据公开信息，海南银行的主发起人是海南发展控股有限公司（下称海发控）旗下的全资子公司海南鹿回头旅业投资有限公司（下称鹿回头旅业）。

接近海南银行筹建工作组的消息人士告诉界面新闻记者，担任海南银行筹备组组长的海南省金融办主任王年生，将就任海南银行董事长一职。目前筹建工作组的领导成员或将出任海南银行的高管，包括：交通银行海南分行副行长朱德镭、海南省金融办副主任马文峰、海南银监局国有银行监管一处处长符海碧、人民银行海口中心支行信贷处处长吴竞择。

“在交通银行任职多年的朱德镭或将出任海南银行常务行长一职，拥有良好金融学历背景的马文峰将负责合规风控及稽核等业务。行长人选则可能需要通过市场招聘产生。”前述消息人士称。

令银行界记忆犹新的是，17年前，海南省曾有过一家全国性股份制银行海南发展银行（下称海发行）。但1998年6月，海发行因著名的挤兑事件被人民银行宣布关闭，此后一直处于关停阶段。尽管近年来海南省获批成立了多家农合行、农信社和新型农村金融机构，并相继引入了国有、政策性、股份制银行，但至今，海南仍无一家农村金融体系外的法人银行。

海南省对法人金融机构的渴望，在被称为“金融省长”的蒋定之执掌海南省后达到顶点。2010年赴任海南前，蒋定之曾担任银监会副主席5年，甫一上任，蒋定之就提出实际重整海南金融业的“五个一工程”：即用三到五年左右的时间，办一家海南省的地方法人银行，办一家面向全国的股份制商业银行，办一家总部在海南的保险公司，办一家海南的信托公司，办一家海南的大宗商品期货交易中心。

尽管拥有多家商业银行，但从全国范围看，海南省可能是全国唯一一个没有法人银行的省份。

对于一个省份拥有法人银行的重要性，前述消息人士介绍称，目前海南地区的国有及股份制商业银行的分支机构的贷款规模由总行调配，实际上存贷比远远低于法定的75%红线。

界面新闻记者查询到，在2014年的2月19日，银监会发布的《商业银行流动性管理办法（试行）》中明确规定，商业银行的存贷比应该不高于75%。

“实际上，外地法人银行基本上用了本地的存款规模去外省发放贷款了，这对海南的发展是不利的，如果有了自己的法人银行，就能本地充分释放贷款规模支持本地经济发展，不会出现揽储后到外地发放贷款的情况。”前述消息人士称。

对于海南省存款外流的现象，界面新闻记者此前曾独家报道，农业银行深圳分行对佳兆业（深圳）有限公司一笔2亿元的贷款中，其中1.99亿元额度由农行海南分行发放。

王年生在去年12月的一次论坛中亦提到，2014年10月份海南贷款增速是五年来新低，存款外流、当地企业融资难已成为“新常态”。

历史遗留问题和“新常态”双重背景下，2012年9月，银监会批复海南省在彻底化解临高金牌信用社风险基础上，新组建一家商业银行，即海南银行。

此前有传闻称，海南省曾考虑在重组海发行基础上设立海南银行。对此，前述消息人士表示，海南银行的筹办始于2012年年初，未选择海发行重组的原因在于，海发行“窟窿、盘子太大，成本太高”，两相比较，临高金牌信用社资产负债规模小，重组成本则远远低于海发行。

对于重组的成本问题，2014年8月的海南银行发起人会议透露，海发控在筹建前期贡献巨大，除将全资子公司鹿回头国宾馆有限公司重组为海南鹿回头旅业投资有限公司外，该公司还为临高金牌信用社的风险处置和银行筹建垫付大量资金。

依照此前省级商业银行的组建经验，多数采取合并区域内地市银行，如江苏银行、徽商银行、以及新近开业的中原银行；或直接在原有的中外合资银行基础上改制而成的，如浙商银行。

对于设立路径的选择问题，前述消息人士称，如今城商行批设并不算特别困难，很多省份拥有多家城商行，基本均由原来的一个或多个城市信用社重组改制而来。海南是因为很多城市信用社都关闭了，所以没有这个土壤和基础，如今海南银行的模式也就变成“类新设”的模式。

在成立筹备组后，王年生曾以组长身份，到多地考察城商行情况，包括2014年4月在贵州的城商行年会、今年3月又连续拜访河南省金融办、新近开业的中原银行等。

2014年12月获批开业的中原银行，在吸收合并当地地市银行的基础上设立，开业当时，中原银行即宣布将构建传统银行、创新银行和未来银行三大板块，并在传统业务上设立了事业部、创新业务上倾向于互联网银行。

虽然多次在全国范围内向同业取经，但从海南银行官方招聘信息显示的部门设置来看，该行在机构设置上并未突破传统银行模式。除办公室、财务管理部、行政管理部、审计部、监察保卫部、信息科技部等职能部门外，该行设置了金融市场部、小微企业部、公司业务部、个人金融部、电子银行部、信贷管理部、风险管理部等业务部门。

前述消息人士在解答海南银行业务定位时称，当前银行业环境并不太好，筹备组亦感到压力较大，加上资本金较小的原因，该行不会只做国资的业务，而是基于海南国际旅游岛的特色，希望围绕服务入岛游客、服务岛内中小企业以及服务本地居民。“亲民、特色化、差异化的服务是导向”，体量较小的海南银行，不会照搬大型银行的路径。

界面新闻记者还了解到，海南银行在运营上还会考虑事业部模式，但考虑到海南银行法人银行的基础，暂时无法做成分支行众多的大型银行，筹备组在讨论时对这一模式存在一定争议。

“海南银行的竞争环境不甚理想，一个区域性银行，最主要是依托当地经济环境，而海南的经济总量较小，整体环境不好。”不愿具名的一位海南银行业高管告诉界面新闻记者。

海南省官方统计数据显示，2014年该省全年地区生产总值（GDP）3500.72亿元，同比增长8.5%，在31个省市中排名28位，其中金融机构本外币存款余额6427.9亿元、本外币贷款余额5391.5亿元。

前述银行高管进一步分析称，相对于国有银行和股份制银行，海南银行存量较小，该行的唯一竞争优势在于政策扶持，但值得注意的是，这一方面海南银行的主要竞争对手是当地农合行、农信社。

“海南的信用社做法超前，政府70%的资源给予信用社，在做项目上，即便四大行遇上信用社都会输阵。”前述银行高管称。

从海南银监局公布的股东结构看，30亿股本中民营资本占据53%。鹿回头旅业为主发起人，持股17%；交通银行作为战略投资者持股10%；当地上市公司海马汽车（000572.SZ）的子公司海马财务持股12%；华信石油持股12%，海南省农垦集团持股10%，海航集团子公司海岛建设持股9%，港行控股持股7%，非本地上市公司东华软件（002065.SZ）持股6%，海南海药持股5%，华盛水泥持股5%，海南新建桥持股5%，海钢集团持股3%，总计12名股东。

界面新闻记者留意到，海南银行的12名股东中，除交通银行外，其他股东均没有银行运营的经验，对海南银行的运营影响力可能相对较弱。前述消息人士透露，在前期筹备过程中，海南银行股东曾在不同层面分派人员前来熟悉银行业务，但目前，银行业务的核心团队仍需要外聘。

对交通银行作为战略投资者的合作始末，前述消息人士介绍，其他国有银行在海南网点较多，参与动力不大，交通银行在海南的特点则是网点少且集中在城区。从网点布局等业务层面看，双方既是战略合作关系也是互补关系。而且交通银行曾参与了2011年西藏自治区首家地方法人银行机构西藏银行的筹建，并投资3亿元人民币，认购其20%股权，成为战略投资者。“类似的经验在海南银行战略投资中将对海南银行的成立发挥较大的引领作用。”

前述消息人士透露，海南银行的批筹文件是2015年1月获得的，目前预计在4月20日召开创立大会，并争取在6月底前正式开业。