你有多少钱存在银行里？你是不是认为银行就是一个保险柜，你的钱放在那里很安全？

如果你存在银行里的钱超过50万，你就可以假想一下了：未来某一天，当你查阅自己的银行账户，发现里面的钱和你所存数目不一样！如果不是银行的系统出现了问题，也不是你记错了，那么就只有一种可能了：你存钱的那家银行经营遇到了问题，可能会破产。

你看到的账户里那个数目不对的钱是一家保险机构给你的赔付——这些钱肯定少于你的存款数。

这家保险机构就是基于存款保险制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立的。

好吧，现在说到存款保险制度了。

其实，存款保险这几个字已经很能说明问题了，简单理解就是银行为其存款人向保险机构购买了一份“人身”保险。作为这个保险机构成员的各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

在中国，存款保险制度酝酿了接近21年，中间由于各种原因难以推出。不过，就在本周，中国人民银行召开了一次全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导都亲自到京参会，会议的主要内容就是研究部署于明年1月份推出存款保险制度。

这次，存款保险真的来了。

不过，如果你的银行存款少于50万，你就不用太担心。存款保险制度对于普通老百姓影响很小。根据申银万国此前的一份报告，考虑到经济增长，如果按照赔付上限50万元测算，那么覆盖的储户将达到95%以上。这意味着大部分存款人的利益将得到有效保障。央行的负责人也曾经表示，央行计划为98%的储户提供全额保险。

如果你的存款超过50万，你可能要好好想想——是把存款继续留在当前的银行，还是认真挑选一家资质好、口碑好的新型机构？

存款保险制度的推出，最重大的影响其实是对整个银行业的生态。

首先，它会影响一部分小型金融机构的生存。由于实行的是有限赔付，存款人更加倾向于选择那些流动性强、存款相对安全的大型银行。这意味着小型金融机构，特别是农村信用社、部分城市商业银行，可能面临储户流失、存款下降的不利局面，从而使得经营难以持续。

当然，这些由于无法继续经营而面临倒闭的小型金融机构，对于具备规模效应且管理能力和信誉良好的银行来讲，就是市场扩张的最好机遇。从这个角度讲，上市的商业银行将会优先受益。

其次，它对于银行的盈利会产生一定影响。受利率市场化背景下存款利率上升因素影响，商业银行利差缩小；同时，商业银行需要为此缴纳一定的存款保险费，这些都会压缩商业银行的盈利空间。中金在此前的报告中明确指出，预计存款保险制度实行的前期，对银行利润的影响均值在-1.15%。对于上市的银行来讲，按照2014年三季度数据粗略测算，存款保险制度实行的前期，商业银行的净利润将因此下降约160亿元。

此外，商业银行缴纳存款准备金相当于上调了0.8%的存款准备金率，申银万国在一份报告中指出。这很大程度上意味着央行即将开启一轮降低存款准备金的行动，以对冲商业银行间流动性紧张影响。

通过上述分析不难看出，对于银行来说，存款保险制度的实施会是一个紧张时刻。现在，这个时刻已经进入倒计时。