随着实体经济向信息化、智能化和个性化的商业模式和生活模式演变，未来的金融服务模式也将向3.0转型，“产品和服务”、“应用场景”、“智能终端”是其中的三大要素，科技将是这个“新金融”模式的重要支柱。普华永道今年发布的《2017年全球金融科技调查中国概要》认为，在金融科技的浪潮下，未来三至五年内金融业即将大变天，而人工智能、机器人流程自动化，以及区块链将成为三项能够给金融业带来深远变化的代表性创新科技。

近日，在“2017中国深圳FinTech（金融科技）全球峰会”上，前海金融控股有限公司创新金融事业部总经理阮华伟在主持“金融科技应用”为主题的圆桌论坛上表示，过去的五年内中国在金融科技领域实现了弯道超车，一方面是传统互联网巨头依托自身的互联网流量和优势，迅速切入了金融服务领域，实现了众多产品的创新和用户体验的提升；另一方面传统金融机构也在积极拥抱互联网和先进的服务理念，推动行业实现众多业务模式的创新和服务理念的升级。而在这里面，更多的行业痛点问题也正在通过专业技术逐一解决。

▌技术解决传统金融痛点

据普华永道的调查结果显示，中国的传统金融机构正把自己作为一股重要的颠覆性力量，并致力于将大数据分析、人工智能、移动科技等新兴科技应用到业务中。前海大数金融服务创始人柳博在圆桌对话中表示，针对小微融资难的问题，成本与风险只是表象，根本在于背后缺乏技术的支持。一个能够控制风险、大规模运作和普及的技术，通过自动化、标准化流程去掉人为因素，从而打造有监督的模型，可以产生天壤之别的结果。一旦把技术解决，金融上体量最大的传统金融机构的资金就可以源源不断的走入到实体经济中。柳博强调，通过技术手段将不同风险的客户区分开来，合理利用资金资源，是解决小微融资贵、融资难的根本手段。

此外，调查结果表明，区块链也成为受访者所认为的在交易结算、数字身份管理、支付和资金转移基础设施等领域中最能发挥价值的技术。据介绍，区块链在再保险行业中的运用预计能够为行业节省20%，相当于50-100亿美元的支出。北京磁云唐泉CEO李发强在圆桌对话中表示，区块链首先解决了在金融领域中互信的问题，通过其特有的技术证明了在网络上可以进行价值传输。北京众签科技有限公司联合创始人于潇也认为，区块链技术提供了数据主权和数据信任的价值和能力。在分布式信任的基础上，分布式交易也应运而生，这也是区块链带来的重大机遇。

▌FinTech 3.0时代中的机遇与挑战

据普华永道的调查结果显示，中国的受访者认为“扩大产品和服务范围”和“拓宽客户基础”是金融科技的前两大主要机遇，其次是“更好的分析和利用现有的数据”。于潇表示，金融科技所带来的机遇非常明显，它扩大了金融服务的半径，很多战场是传统金融服务不到的领域。深圳瀚德创客金融联合创始人王宁桥也坦言，当下是金融全面进入FinTech3.0的时代，多项新技术和金融场景的结合相较于过去都已经带来巨大的变化。

据介绍，目前支付、个人贷款资金转移是中国消费者通过金融科技手段获取的前三大金融服务类别，而未来这个趋势也将有所不同，例如个人理财、助学贷款、财富管理也将流向金融科技公司。金融科技低成本和无远弗届的特性将使服务供应商得以将客户群体扩大至从前未获得金融服务覆盖的人群：从大型企业、城镇居民和富裕阶层，扩大到中小企业、个体商户和农村消费者。

此外，金融科技也给行业带来一些挑战，例如竞争、监管、信息安全和隐私以及人才等方面。深圳市投控东海投资董事长刘新宇认为，所谓的机遇与挑战都是源自金融业自身，痛点背后所反映的是项目明确的应用场景，但是应用场景需要传统金融业开放自己的业务体系，拥抱创新，而传统金融机构在金融创新面前的心态很多时候是矛盾的。于潇表示，创新的产品、想法、场景、应用，一开始都是脆弱的，可能有很多痛点、漏洞，短时间内会被大家玩坏，因此在监管上应当更加紧密的跟进创新的技术和前沿，为金融科技的发展保驾护航。

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撰稿人 刘方舟

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