作者：曹志杰

银行是大家耳熟能详的事物，是商品货币经济发展到一定阶段的产物，现代生活中，几乎每个人都离不开银行。那么，你听说过私人银行吗？你对私人银行了解多少呢？

什么是私人银行？

私人银行（Private Banking），是面向高净值人群，为其提供财产投资与管理（不限于个人）等服务的金融机构。上世纪初，意大利经济学家维尔弗雷多▪帕累托发现了一个有趣的现象：在意大利， 大约80%的财富掌握在大约20%的人手中，这在后来被概括为帕累托法则（80/20法则）。腰缠万贯的富贵中人永远都是商家热捧的对象，私人银行就是专门为这20%的人进行服务的。

值得注意的是私人银行与私人银行服务不是同一范畴。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。

而当我们谈到私人银行的概念时，首先要知道的是，私人银行不是不是私人开的银行，它只是银行中的一条业务线或者一种银行服务类别，与银行所有制的性质无关。然后，私人银行也不是零售银行，它的服务也涵盖了这个富人所拥有企业的全部金融需求。最后，私人银行不只是财富管理，私人银行服务的内容非常广泛，资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和规划、遗产咨询和规划、房地产咨询等。每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。一般来说，私人银行为客户配备一对一的专职客户经理，每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持；通过一个客户经理，客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品和私人股本等各类金融资产。

因此，私人银行具有私密性、专属性和专业性的特点。需要私人银行服务的客户都拥有巨大的财富，因此私密性是非常重要的，私密性是保证财富安全的前提。第二是专属性，私人银行客户可以获得专属产品、专属理财规划和专属服务人员。第三是专业性，如此庞大的私人财富，必须要由具有专业财富管理知识的人士来打理，这是所有私人银行的核心竞争力。

私人银行的发展历程

提起私人银行，很多人首先想到瑞士，在各种电影电视剧中，人们经常能听到或看到瑞士私人银行。事实上，私人银行也确实是起源于16世纪的瑞士日内瓦，是专门为贵族和富人阶层提供私密性极强的的金融服务的机构。据说，法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。瑞士的私人银行也是发展历史最悠久，最值得人信赖的私人银行，比如说瑞银集团（UBS）私人银行已有百年的历史，典型的高端私人银行。

私人银行发展于18世纪的英国，由于工业革命，伦敦成为国际贸易和个人财富的中心，大量的伦敦经商家族聚集了巨额财富，而他们又大多不会对他们的财富进行有效地管理，这位伦敦的银行家们提供了绝佳的机会，伦敦的私人银行业务逐渐兴起。作为工业革命的国际贸易中心和个人财富中心，伦敦私人银行的兴起极大地推动了世界私人银行的发展。

随着美国的崛起，私人银行业务也迅速在全世界发展起来。二战后美国成为世界头号强国，世界经济发展的龙头，全球资本汇聚的中心。美国崛起成为头号强国后，创造了大量的社会财富，也造就了大量的富裕人群，产生大量的财富管理需求。以J ▪P摩根和花旗银行为代表的美国银行为富裕人群管理其巨额财富。在美国对世界金融经济的影响下，世界私人银行业务得以兴盛。

而中国的私人银行业务起步较晚，2007年的3月28日，中国银行在北京成立了第一家私人银行部，开启了国内银行私人银行业务先河，2007年也因此被称为国内私人银行的元年。随着国内私人财富的增加，私人财富管理的需求越来越旺盛，私人银行在中国的发展规模逐步扩大。

数据显示，过去10年中，中国个人和高净值人士财富以约20%的年化增长率迅速积累。据波士顿咨询公司测算，2016年中国个人可投资金融资产的规模稳居世界第二，达126万亿人民币。截至2016年底共有22家商业银行机构开展了私人银行业务，包括五大行、十家股份制银行、六家城商行和一家农商行。

世界上那些著名的私人银行

瑞银集团(UBS)

要说世界上最著名、历史最悠久的私人银行，应该非瑞银集团(UBS) 莫属。它是1998年由瑞士联合银行及瑞士银行集团合并而成，2016年年底管理资产高达20687亿美元，由瑞银华宝、瑞银机构资产管理与瑞银瑞士私人银行三大分支机构组成。

瑞银集团在私人服务方面长期居于领先地位，为四百多万个人和企业提供服务。在财富管理方面，瑞银是全球领先的财富管理机构。集团拥有超过140年的财富管理经验和遍布全球的庞大网络；在美国，瑞银是最大的私人银行之一。

瑞银集团是瑞士银行业中的佼佼者，并被《欧洲货币》从2004至2007年连续四年评为全球最佳私人银行，被《金融亚洲》从2002至2006年连续五年评为亚洲最佳私人银行。在财富管理研究机构Scorpio Partnership发布的2016年全球25家管理资产规模最大的私人银行排行榜中，瑞银集团(UBS)继续稳坐全球最大私人银行的宝座，排名第一。

摩根士丹利(Morgan Stanley)

摩根士丹利（Morgan Stanley，NYSE：MS），财经界俗称“大摩”，是一家成立于美国纽约的国际金融服务公司，提供包括证券、资产管理、企业合并重组和信用卡等多种金融服务，目前在全球27个国家的600多个城市有代表处，雇员总数达5万多人。摩根士丹利原是JP摩根大通公司中的投资部门，2008年9月，更改公司注册地位为“银行控股公司”。截止2016年底，管理资产规模达到19500亿美元。

摩根士丹利是世界著名的私人银行，摩根士丹利私人财富管理部是一支专门为拥有高资产净值的个人、家庭及控制巨额可投资资产的信托基金提供理财建议和投资管理解决方案的咨询顾问团队。其私人财富管理专家向客户们提供设计精密、度身定制的财务解决方案，并给个人提供一般只提供给大公司、金融机构和政府的摩根士丹利的资源。

加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)

加拿大皇家银行成立于1869年，是加拿大市值最高、资产最大的银行，也是北美领先的多元化金融服务公司之一。在全球，加拿大皇家银行拥有约七万名员工，在30多个国家设立有分支机构，为1400多万客户提供各类金融服务。2017年6月，《2017年BrandZ最具价值全球品牌100强》公布，加拿大皇家银行排名第47位。在世界1000家大银行排名中名列35位。截至2016年底，管理资产总规模达 7911亿美元。

招商银行(China Merchants Bank)

招商银行（China Merchants Bank）是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，简称招行，成于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，是中国内地规模第六大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。截止2016年底，管理资产总规模达2390亿美元。

招行私行无疑是国内最优秀的私行之一，目前全国三十多个私行中心，私人银行的设立地点主要选择在北京、深圳、广州、上海等富裕人口集中的城市。招商银行私人银行业务最低开户金额为金融资产1000万元人民币以上。招商银行提出了“I+N”团队顾问服务， “1”即一位资深、稳定、专业的客户经理，“一对一：，服务一位私人银行客户；“N”即在每位私人银行高级经理的背后都有一支专业的“投资顾问团队"做支持，通过他们可以调动整个招商银行的资源。