作者：子闻

默默无闻的银行生活

这两天朋友圈和公众号都一直在刷一篇文章《23岁，你进了银行……》。文章以这样一段话开始：“23岁，你进了银行，经过漫长的笔试、初试、复试、三面、终面...父母很欣慰，亲戚都为你竖起了大拇指，你自己也难掩兴奋，终于，捧上了别人口中的‘金饭碗’，可以尽情地大干一场，施展抱负”，然后就是讲述在银行工作的各个时间节点，直到“52岁，孩子毕业找工作，身边的人，都建议他进银行……经过漫长的笔试、初试、复试、三面、终面...”，最后是以一句“认真书写自己不可复制的人生”的鸡汤结尾，简述在银行工作从入职到退休的默默无闻、无人问津的一生。

真实的银行狗生活

可是，在银行的职业生涯真不一定这么波澜不惊、平平淡淡、顺顺利利地度过。你可能会遇到大干快上的时代，大发展、大扩张、大投放，看着你名下的信贷资产快速膨胀；你会在多少个不眠夜后终将一笔高达25亿美元跨境并购贷款放款之后，长舒一口起，满满的成就感，以及随后而来数十万的年终奖；你也可能遇到百业凋敝，半年不开张，为了存款、贷中收团团转的时候；你也可能会躲在饭堂的一角，紧盯着手机屏幕上你的一家客户公司股价从两块多跌至二三毛，心中默念一万遍幸好、幸好这家公司的信贷提案还未报送；甚至，你可能非常不幸，你放的贷款里不良一笔一笔冒出来，你整夜睡不着，扣减绩效，监察问责，调离岗位，专职清收，整日求爷爷告奶奶，跑企业跑法院，拿着应发工资为负数的工资单，还不起房贷、万念俱灰……更有可能的是，你等不到退休到来的那一天就被裁员了，取代你的还是个冷冰冰的机器！

你知道吗，机器将在未来2-3年取代30%银行员工？！

这是近期又一篇微文中提及的，笔者总觉得危言耸听，有些公号希望博眼球，还试图找到麦肯锡报告原文。最后找到了“美国银行家”报道原文和麦肯锡近期的银行业相关报告。幸好，麦肯锡的最新的报告里提及的对象主要是投资银行，其预测，机器将在未来2到3年取代30%的银行员工，并且集中于投行的中台和后台岗位。

报告认为，采用机器学习、自然语言处理、认知技术、自动化流程、智能工作流工具已成为全球投行业的大趋势，目的是用机器来做大量重复性劳动，在降低运营成本的同时，更好地协助前台部门服务客户。机器仍扮演服务于人类的角色，而银行专业型员工可以培养新的技能组合专注于类似研究分析、变革和客户关系管理等更有价值的高端岗位。

以工业智能化和人工智能为代表的第四次工业革命正席卷而来

回到商业银行领域，其实，这种机器取代人类工作的趋势已经愈发明显了。首当其冲的就是银行网点的柜面服务人员。如今，当你走进一家银行网点，你会发现坐在高高的玻璃后面的银行柜员少了，愿意办理的业务也少了，而旁边放的ATM（自动取款机）、CRS（存取款一体机）、智能柜台确多了起来，而且他们能办的事也越来越多了，不管是人民币现金业务还是结售汇、发放借记卡、申请信用卡等业务。

可能，你觉得这些冷冰冰的机器能做的还是不够“高级”，银行大厅里的机器人“甜甜”目前最大的作用还是陪你聊聊天、逗逗乐，但基于大数据应用和算力的提升，通过自动化技术和深度学习技术等代表性应用，人工智能正全面影响着银行业务和员工。未来，“甜甜”可能不再是回答你无聊的问题，而是坐在玻璃柜台里给你办理存取款、决定你贷款审批能否通过的银行工作人员了。

我们简单来看看，人工智能的机器如何取代了人类原先所从事的工作。客户身份认证识别方面，我们原来只是依赖于核查身份证件，现在刷脸（人脸识别）、虹膜识别、静脉识别等技术已经在银行业使用用于客户身份验证和识别；信贷审查方面，去年六月，摩根大通开始上线专门用于处理商业贷款合同的程序COIN，这个程序可以在数秒之内迅速把文件过一遍，而且正确率要比过去还高；信贷审批方面，也逐渐迈入机器时代，越来越多的银行也在探索其信贷业务的智能化，这就意味着目前大部分的工作将被淘汰，而风险分析和软件开发则更为重要，最直接的成果就是自动信贷决策；风险管理方面，欧洲已经有十几家银行用机器学习技术替代了传统的统计建模方法来处理信贷风险，从而使催收现金额提高了20%；操作风险方面，新型科技公司Rippleshot利用多种非传统的数据技术跟踪POS终端的数据违规和欺诈行为；获客营销方面，机器学习能帮助银行更好地了解客户的行为习惯以及其希望购买的产品和服务，从而避免重复、低效的营销活动，为零售和中小企业客户设计新的产品建议引擎，提升营销精准度、促进交叉销售。

最后，我们再来看看银行的岗位和人员已经发生或者即将发生的变化。毕马威最是“危言耸听”：到2030年即15年内银行将消失，全球百万银行员工面临失业。美国全国经济委员会主席科恩在担任高盛“二把手”COO期间，曾在2011年对股东表示，在此前10年间高盛的股票交易部门裁撤了一半员工，主要“归功”于科技带来的自动化。职业社交平台领英（LinkedIn）在对1000多名金融从业者的问卷调查中发现，中低层员工不像CEO们那样乐观，有四分之一的人担心自动化会导致银行人力下岗。荷兰的ING银行此前宣布了一个可以让他们在未来省下近9亿欧元的“数码转换”计划：先砍掉5800名员工，未来再视情况让另外1200名员工转职或是裁掉。

随着业务结构的调整，金融科技的应用，中国的银行业也出现了类似的情况，2016年工行农行建行减少柜员近6万，包括银行的劳务派遣人员在内，过去4年，33家大中型银行人员减少超出32万人，占全国银行业全体从业者的近1/10。从已公布中报的银行来看，招商银行小幅减少144人；平安银行则大幅裁减易于替代的岗位人员，全行上半年减少员工5164名，信用卡中心减员近一半员工达2184名；交通银行境内银行机构从业人员则较去年末减少1205名。

面对智能机器的竞争，银行里的你，做好准备了吗？